Banque Accord joue la carte SAS
pour maîtriser son risque crédit

"Banque Accord a 20 ans d’expérience dans la gestion du crédit à la consommation et s’appuie sur SAS pour maîtriser les risques sur ses différents produits. SAS est utilisé aujourd’hui pour concevoir nos grilles de scores mais aussi pour réaliser le reporting nous permettant de suivre au quotidien l’évolution de ce risque."
Dominique Jasinski
Directeur des Systèmes d’Information
Banque Accord

Banque Accord est l’opérateur monétique d’Auchan (dont elle est la filiale) et collecte à ce titre l’intégralité des paiements effectués par cartes bancaires, chèques ou cartes privatives. Banque Accord émet des millions de cartes privatives, mais aussi ses propres cartes bancaires VISA et MASTERCARD, elle est aussi une banque qui propose à ses clients des crédits à la consommation, des prêts personnels, des produits d’épargne ou des produits d’assurance vie et d’assurance aux particuliers.

Forte de 570 collaborateurs, Banque Accord est présente dans six pays avec 3 millions de clients européens, dont 2 millions en France. Elle émet les cartes privatives d’Auchan, Atac, Alinéa, Leroy Merlin et du centre commercial Val d’Europe. Plus de 6 000 points de vente acceptent aujourd’hui les cartes du réseau Banque Accord en paiement. Dans le cadre de ces différentes activités financières, Banque Accord a choisi SAS pour mettre en place un système décisionnel afin de gérer son risque crédit.

Le fort développement de la Banque Accord ces dernières années sur ses différents produits (cartes de paiement, crédits, services complémentaires), a sensiblement augmenté ses encours et elle a dû doter ses experts d’outils capables d’améliorer la segmentation client et la gestion du risque au quotidien.

La priorité pour Banque Accord, comme pour tout établissement financier, est d’évaluer les risques en fonction d’un système décisionnel le plus discriminant possible. La définition de ce système est réalisée par les analystes risques qui conçoivent des grilles de scores par analyse, sur le passé, des corrélations entre la situation initiale déclarée des clients et les évènements survenus. Ces grilles de scores permettent alors de définir un profil client à priori et d’adapter l’offre aux capacités et aux besoins de chaque client.

Toutes les données utilisées dans le système décisionnel proviennent d’un système d’information opérationnel composé d’un back-office de gestion, d’une plate-forme monétique, ainsi que d’une plate-forme d’accès multi-canaux sur laquelle Banque Accord a greffé un certain nombre de services : banque à domicile, paiement internet…

Afin d’améliorer la qualité et le professionnalisme de ses analyses, Banque Accord a mis au point son système décisionnel avec SAS, dans lequel les données opérationnelles sont chargées quotidiennement et agrégées. Dominique Jasinski, Directeur des Systèmes d’Information, précise : « Nos différents Data Marts nous permettent de suivre la pertinence des scores et de réaliser le reporting de notre activité de crédit à la direction générale. Ce reporting a pour vocation de suivre l’évolution du risque par type de produit dans le temps, et nous permet ainsi de gérer le risque global de l’entreprise. L’ensemble de ce reporting, la conception des grilles de scores et le calcul cyclique des scores sont fait entièrement sous SAS. »

Un plus grand nombre d’utilisateurs à moindre coût
Face au développement du projet, Banque Accord décide en 2002 d’étendre la solution SAS à davantage de collaborateurs afin de leur permettre de réaliser des analyses et des rapports plus facilement. La direction informatique choisit alors d’utiliser la solution SAS® Enterprise Guide®. Notre première motivation, remarque Dominique Jasinski, était le coût. Avec SAS® Enterprise Guide®, nous avons pu multiplier le nombre de licences et permettre à une nouvelle catégorie d’utilisateurs, non-spécialistes du langage SAS, d’effectuer des requêtes et de réaliser leur reporting d’activité. »

Deux types d’utilisateurs utilisent désormais la solution SAS :
- les experts ‘risque’ et ‘marketing’, qui sont capables d’extraire les informations de la base de données pour préparer eux-mêmes leur Data Marts.
- les utilisateurs des autres services, qui utilisent notamment la solution SAS pour réaliser des reportings classiques ou des études ponctuelles sur leur activité.

Des gains de productivité conséquents
Banque Accord admet que SAS® Enterprise Guide® lui a permis de réaliser une économie d’échelle en augmentant le nombre d’utilisateurs à coût constant. Les utilisateurs se sont déclarés satisfaits et ont fait part des remarques suivantes : les tableaux, statistiques et graphiques sont facilement réalisables, le code est réutilisable, la présentation des résultats est plus agréable, les requêtes et sélections sont intuitives, les sources de données transparentes et enfin, les rapports de SAS® Enterprise Guide® sont bien intégrés avec Windows, ce qui permet une réutilisation facile des résultats.

		Pierre Antoine, Directeur Risque, témoigne :
		« Prévoyant un fort développement lié à Auchan, nous avons décidé de doter notre société d’outils de prise de risque pour la gestion des scores, des plafonds, des impayés, du recouvrement. Nous avons alors construit un système sous SAS qui, au-delà du simple requêtage de base de données et des statistiques, pouvait effectuer la prise de risque opérationnelle de production et la sortie de données. Banque Accord est aujourd’hui la première banque en France à gérer et établir les conditions d’utilisation des scores de comportement, constitués par les utilisateurs eux-mêmes. Chaque mois, ces scores sont calculés sur 2 millions de cartes. Notre base SAS est gigantesque, car elle contient l’historique de 36 mois de données, soit 24 millions de lignes SAS. Le résultat est là : à risque constant, en 15 mois, Banque Accord a doublé ses encours par l’utilisation des outils SAS et des scorings. A l’avenir, la prise de risque va encore augmenter. Nos données devront donc être encore plus précises afin par exemple, d’être capables de prévoir le surendettement ou encore de nous perfectionner dans l’analyse marketing graphique et l’utilisation des données géographiques.»

Avec SAS® Enterprise Guide®, Banque Accord fait du suivi :

• des risques magasin par magasin,
• de la qualité de la production du crédit (niveau d’incidents),
• des scores,
• des stratégies de plafonds,
• du recouvrement et de la gestion amiable.
  

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