保險產業觀察：專家預測 2025 年將成為現代保險業者的關鍵轉型年

SAS 業界專家指出，在產業充滿不確定性的情況下，能善用新興科技並建立信任的保險業者將脫穎而出

隨著越來越多保險業者因氣候變遷風險而退出部分市場，新一代保險專業人士正積極投入，引領產業邁向新階段。SAS 專家預測，2025 年將成為現代保險業者的關鍵轉型之年: 創新導向的業者將正面迎戰保險產業面臨的重大挑戰，並透過更快的反應速度、更高的生產力與更值得信賴的成果，收穫轉型帶來的成果。

那麼，什麼才是「現代保險業者」的真正定義？ 儘管 SAS 的多位觀點領袖在回應近期與《經濟學人影響力》共同發布的 #Insurance2040 未來保險研究 時，對來年的發展各有看法，但他們對一點達成共識：現代保險業者將善用新興技術，推動產業變革，重建消費者與監管機關對保險的信任，尤其是在這個風險不斷升高的時代。

全方位保單時代來臨，重啟信任成為產業關鍵

「保險業正面臨聲譽風險，亟需以信任為核心進行顛覆式品牌重塑，才能穩健走向未來。我預測至 2025 年底，將有全球大型保險業者宣布推出『全方位保單（omni policies）』。

所謂全方位保單是指讓保戶僅需支付一筆保費，便能擁有一張由 AI 驅動的單一保單，涵蓋其可投保的所有領域，無論其個人風險為何。這是一種隨時可啟動的全面保障機制，將成為保險業創新轉型的重要象徵。」

– Franklin Manchester，全球保險首席顧問

保險業與消費者將為個資隱私定價

「到了 2025 年，保險業將推出一種大膽的新模式：『以資料換折扣』。選擇參與的保戶將提供個人資訊，如健康數據、駕駛行為與消費模式等，供保險公司能更精細地調整風險模型，進而提供高度個人化的保費定價。對願意分享資料的消費者而言，將可享有更低保費；但對重視隱私、不願分享資訊者，保費可能反而提高。當保單負擔能力與個資共享意願直接掛鉤時，消費者、保險公司與監管機關都將面臨一道難題：隱私，真的能被明碼標價嗎？」

– Alena Tsishchanka，EMEA 與亞太區高級保險實務主管

可穿戴、可共享的健康數據

「透過即時心電圖監測、壓力追蹤與睡眠分析等功能，可穿戴式科技讓保險業者能更深入了解保戶的健康狀況，進而做出更精準的風險預測。這種個人化的做法，顯著的有別於以往仰賴靜態精算模型與歷史資料來推估死亡風險的傳統模式。

「歐洲的保險公司已開始對使用健康導向穿戴式裝置的保戶提供回饋，全球其他地區的業者也將陸續跟進。然而，隨著穿戴式裝置數據的導入，資安與資料倫理將成為焦點。個人資料的轉型潛力，唯有在保險業者成功建立消費者信任，並確保此類敏感資訊在安全且合乎倫理的情況下使用，才能真正實現。」

– Amanda Wise，產品行銷資深經理

以生態系方式結合的保險模式將帶動成長

「保險業將與非傳統利害關係人展開合作，推動結合科技生態系的保險服務。例如，保險公司將與智慧家庭設備業者合作，提供綑綁式的住宅保險與相關服務。儘管過去保險業對此類合作的態度較為保守，但隨著市場滲透率與客戶黏著度成為當前關注的重點，導入生態系合作模式將成為未來一年的發展趨勢。」

– Andrew Pollard，SAS 英國與愛爾蘭保險業專家

「銀髮族海嘯」來襲

「根據年齡結構推估，未來五年內約會有一半的保險從業人員陸續退休，屆時業界將面臨大量專業知識流失的挑戰。因應此情況，產業領袖將加快招募下一代接班人才，並積極探索如何透過人工智慧與新興科技，彌補人才斷層。而這群新生代將透過加強資料素養與其他技術訓練來精進數位能力，藉此建立差異化優勢並加速職涯發展。」

– James Ruotolo，金融服務事業部資深總監

天災頻傳加劇保險供給短缺

「我預期在面對 2024 年的重大災損，保險業者將進一步限制多個地區住宅與商業不動產保險產品的供給。而他們將面對，隨之而來公眾對此反應所帶來的聲譽風險。此外，不動產交易無論是住宅或商用市場，也將因保險難以取得而明顯萎縮。」

– Michael “Fitz” Fitzgerald，保險產業顧問

公私協力，共同縮減保障落差

「隨著氣候風險日益加劇，保險業高層將積極推動公私協力，以強化氣候適應與韌性。保險業者與政府需攜手合作，為遭受水災、乾旱及其他天然災害威脅的弱勢族群提供基本保障。這類夥伴關係將有助於縮小目前高達 1.8 兆美元的全球保障缺口，並確保持續可得的平價保險產品。」

– Oana Avramescu，保險顧問業產業顧問

合規驅動 AI 的應用更聚焦發展

「凡是在歐盟市場營運或有相關來往的保險業者，至 2025 年將需依據《歐盟 AI 法案》中的風險分級制度調整內部作業，尤其針對如核保與理賠等高風險的 AI 系統。而這將讓保險公司增加對 AI 治理架構的投資。

在未來一年內，業者將導入利用AI進行定期稽核的機制，確保模型符合日益嚴格的法規要求，其重點將放在降低偏誤、強化可解釋性與資料治理。尤其是在核保與理賠流程中，保險公司將優先導入具可解釋性的 AI 模型，以因應透明化規範的要求。

這也可能導致在做關鍵決策上，對如深度學習等高複雜度模型的採用趨緩，業者將轉而偏好結構簡單、較易解釋的替代方案。」

– Prathiba Krishna，SAS 英國與愛爾蘭 AI 與倫理負責人

合成資料協助升級保險精算定價流程

「領先的保險業者，將藉由優化的精算定價流程來取得競爭優勢。他們不再僅依賴內部資料（其中部分資訊可能已過時），而是由精算團隊結合既有資料集與外部市場數據，以生成合成資料。結果就是: 這些以合成資料為導向的公司，將能更快速且更精準地制定定價策略，並更貼近市場敏感度。如此一來，他們不僅能提升獲利能力，更將在生成式 AI 的應用旅程中，領先其他尚未跟上的競爭者。」

– Thorsten Hein, Insurance Lead in Risk，SAS 風險、詐欺與合規解決方案保險事業負責人

保險業從法遵壓力邁向創新轉型

「歷經長時間投入法規遵循解決方案的疲乏期後，各類型的保險公司將轉而聚焦於 AI 驅動的業務創新，以更有效地服務客戶。人工智慧（尤其是生成式 AI）在保險領域的應用，將有助於提升客戶互動體驗，並強化核保、保單定價與詐欺偵測等決策品質。

尤其對產物保險業者而言，AI 將成為關鍵優勢，使其能更靈活的管理資產負債表，並因應氣候變遷等日益嚴峻的挑戰。」

– Stu Bradley，SAS 風險、詐欺與合規解決方案資深副總裁

探索 AI 在各產業的未來趨勢

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