자금 세탁은 금융 범죄의 일종입니다. 범죄로 얻은 수익금(부정한 돈)을 취하고 합법적인 출처에서 취득한 것처럼 보이도록 돈의 출처를 위장하는 행위를 포함합니다. 자금세탁방지(AML)란 재무기관이 혐의거래를 적극적으로 감시하고 보고해야 할 법적 요건을 준수하기 위해 수행하는 행위를 말합니다.
자금세탁방지의 역사
미국은 1970년 은행비밀보호법(BSA)을 제정하면서 자금세탁방지법을 제정한 최초의 국가 중 하나였습니다. 초기에 BSA는 자금 세탁을 감지하고 예방하는 데 주력했으며 이후 추가 자금세탁방지법에 따라 개정되고 강화되었습니다. 금융 범죄 단속 네트워크(Financial Crimes Enforcement Network)는 현재 "테러 자금 조달, 자금 세탁 및 기타 불법 활동을 포함한 금융 범죄의 남용으로부터 금융 시스템을 보호하기 위한" 임무를 맡고 있는 BSA의 지정 관리자입니다. 1989년에는 여러 국가와 단체가 국제자금세탁방지기구(FATF)를 구성했습니다. FATF의 임무는 자금 세탁을 방지하기 위한 국제 표준을 고안하고 촉진하는 것입니다. 미국에서 발생한 9/11 사태 직후 FATF는 AML과 테러 자금 조달 방지를 포함하도록 권한을 확대했습니다. 또한 다른 중요한 조직으로 국제 통화 기금(IMF)이 있습니다. IMF는 189개 회원국으로 구성되어있으며 주요 목적은 국제 통화 시스템의 안정성을 보장하는 것입니다. IMF는 자금 세탁과 그와 관련한 범죄가 금융 부문과 경제 전반의 건전성과 안정성에 미칠 수 있는 결과에 대해 우려하고 있습니다.
왜 자금세탁방지가 중요할까요?
1년 동안 전 세계적으로 세탁되는 돈의 추정 금액은 세계 GDP의 2%에서 5%에 해당하는 액수로, 8,000억 달러에서 2조 달러에 달합니다. 그리고 이는 낮게 잡은 추정치입니다. 자금 세탁은 종종 밀수, 불법 무기 판매, 횡령, 내부자 거래, 뇌물, 컴퓨터 사기 계획과 같은 활동을 수반합니다. 또한 일반적으로 인신매매, 무기 또는 마약 밀매, 성매매 조직을 포함한 조직적인 범죄에 연루됩니다.
자금세탁방지는 재무기관이 테러 자금 조달을 방지하는 데 사용하는 테러 방지 자금 조달(CFT)과 밀접한 관련이 있습니다. AML 규정은 자금 세탁(자금 출처)과 테러 자금 조달(자금 목적지)을 함께 다룹니다.
재무기관은 자금 세탁 및 테러 자금 조달에 맞서는 도덕적 의무 외에도 다음을 위해서도 AML 전술을 사용합니다.
- 고객 및 거래를 모니터링하고 혐의거래를 보고하도록 하는 규정 준수.
- 브랜드 평판 및 주주 가치 보호.
- 동의 명령의 회피와 불이행 또는 과실로 인하여 부과될 수 있는 민형사상의 처벌.
- 벌금, 직원 및 IT 비용, 리스크 노출에 대비하여 확보한 자본과 관련한 비용 절감.
자금세탁방지 (AML) 활용 현황
자금 세탁은 개인과 기관에 상당한 비용 소모를 초래하며 사회에 치명적인 악영향을 미칠 수 있습니다. 일부 세계 최고 글로벌 은행 조직이 AML 및 규정 준수를 재정의하기 위해 어떻게 머신 러닝과 같은 인공 지능 기술의 도움을 받고 있는지 알아보세요.
차세대 자금세탁방지
AML을 한 단계 더 발전시킬 준비가 되셨나요? 로보틱스, 의미 분석 및 AI를 사용하면 프로세스를 더욱 자동화하고 효율성과 효과를 개선할 수 있습니다. 성공적인 머신 러닝 기반 AML을 위한 10가지 핵심 사항에 관해 읽어보세요.
AML을 재정의하는 AI와 머신러닝
거래 모니터링 및 이상 감지에서 고객 리스크 순위, 소셜 네트워크 분석 등에 이르기까지 은 머신러닝 재무기관이 자금 세탁에 대항하는 방식을 크게 변화시키고 있습니다.
자금 세탁에 맞서는 5가지 게임 체인저
자금 세탁 방지를 한 단계 더 발전시키려면 정교한 분석을 통해 지원되는 긴밀한 집중 전략이 필요합니다. 심화되는 자금 세탁과의 싸움에서 SAS를 통해 AML 계획을 어떻게 변화시킬 수 있는지 알아보세요.
AML/CFT 제어는 효과적으로 실행될 경우 범죄적 경제 활동의 악영향을 완화하고 금융 시장의 무결성과 안정성을 촉진합니다. International Monetary Fund
자금 세탁과의 전쟁
재무기관의 최고 컴플라이언스 책임자는 자금세탁방지 규정을 준수하는 데 있어 다음의 세 가지 주요 난제에 직면합니다. 즉, 증가하는 국가 간 거래 규모, 높은 오탐지, 지속적으로 변화하는 AML 규정 및 비즈니스 요구 사항 등입니다. SAS 자금세탁방지를 통해 오탐지를 대폭 줄이고 운영 효율성을 높이며 알려지지 않은 위협 요소를 신속하게 파악하는 동시에 리스크에 대한 전체적인 관점을 보여줌으로써 규정 준수를 달성하는 데 어떻게 도움이 되는지 살펴보세요.
자금세탁방지 작동 원리
재무기관이 잠재적인 자금 세탁을 식별하고 보고하며, 규정 준수 요건을 해결하기 위해서는 범죄의 진행 방식을 자세히 알아야 합니다. 자금 세탁은 배치(placement), 반복(layering), 통합(integration)의 세 단계를 수반합니다. 자금을 예치하는 것부터 시작하여 합법적인 자산으로 보이도록 자금을 점차 이동하는 복잡한 일련의 거래가 이루어집니다.
- 배치(Placement)는 불법적으로 획득한 자금을 배치하는 방법과 위치를 의미합니다. 자금은 종종 다음과 같은 방식으로 배치됩니다. 현금 기반 사업에 대한 지불, 허위 송장에 대한 지불, 은행 계좌 또는 신용 카드에 소액의 돈(AML 한도 미만)을 넣는 것을 의미하는 "스머핑", 수익 소유자의 신원을 숨긴 신탁 및 역외 회사로의 자금 이동, 외국 은행 계좌 사용, 자금이 변호사 또는 회계사에게 예치된 직후 거래를 중단하는 방식 등이 있습니다.
- 반복(Layering)은 범죄 자금을 출처에서 분리하는 것을 의미합니다. 불법 수익을 다른 형태로 전환하고 복잡한 금융 거래를 반복적으로 수행함으로써 자금의 출처와 소유권을 위장하는 과정을 포함합니다. 범죄자는 AML 조사관이 거래를 추적하기 어렵도록 불법 자금의 흔적을 일부러 혼란스럽게 만듭니다.
- 통합(Integration)은 세탁된 자금이 정상적이고 합법적인 비즈니스 또는 개인 거래로 보이는 경제 활동상의 자금으로 다시 들어가는 단계를 말합니다. 통합은 때때로 부동산 또는 고급 자산에 투자함으로써 이루어집니다. 자금 세탁업자와 범죄자는 통합을 통해 부를 증대하는 기회를 획득합니다.
규제, 규정 준수 및 AML
FATF는 국가가 국가 기관과 법 집행 기관 사이의 정보 흐름 관리를 담당하는 금융정보분석원(FIU)를 창설하도록 지원합니다. 각국 FIU의 정부 입법과 규제는 재무기관을 자금세탁과 테러 자금 조달에 대한 첫 번째 방어선으로 삼습니다.
은행은 혐의거래보고(Suspicious Transaction Reports, STR)와 혐의활동보고(Suspicious Activity Reports, SAR)를 통해 정부에 혐의거래를 보고하여 법 집행 기관에 잠재적 범죄 활동을 알립니다. 많은 규제 기관은 은행이 자금세탁방지를 시행할 때 따라야 할 준수 요건을 갖춘 중요한 AML 법안을 제정했습니다. 그 예는 다음과 같습니다.
- 미국: 미국 애국법, 은행비밀보호법.
- 유럽: EU 제4차 자금세탁방지지침(4AMLD).
- 캐나다: 범죄수익(자금세탁)과 테러자금법(PCMLTFA).
- 호주: 2006년 자금세탁방지 및 테러자금조달금지법.
AML 규정은 관할 구역에 따라 다르지만 일반적으로 재무기관은 규정 준수 요건을 충족하기 위해 다음과 같은 조치를 취합니다.
- 고객 신원 확인 프로그램/고객확인절차(KYC). 재무기관은 반드시 적절한 고객 신원 확인 및 검증을 요구하여 합법성을 보장해야 합니다. 리스크가 높은 제품 및 서비스(예: 프라이빗 뱅킹)는 보다 상세한 문서가 필요합니다.
- 고액통화거래신고. 기관은 요구에 따라 영업일 동안 단일 고객이 수행한 특정 기준치를 초과하는 거래에 대해 규제 리포트 (미국에서는 "CTR"로 알려져 있음)를 제출해야 합니다.
- 혐의거래 모니터링 및 보고. 규제 기관은 모니터링이 필요한 거래(예: 보고 기준치를 피하고자 며칠에 걸쳐 수많은 현금 입출금)에 대한 AML 지침을 발표합니다. AML 조사관은 보고 기준치를 초과하여 명백한 사업 목적이 없는 행위를 발견할 경우 FIU에 SAR/STR을 제출함으로써 규정 요건을 충족합니다.
- 제재 준수. 미국 재무부, 미국 해외자산통제국, UN, 유럽연합, 영국 재무성 및 국제자금세탁방지기구(FATF)와 같은 규제 기관은 재무기관이 제재를 받은 개인, 기업, 기관 및 국가 목록과 거래 당사자를 확인하도록 요구합니다.
기술 및 자금세탁방지
성공적인 자금세탁방지 프로그램에는 이상 활동을 감지하기 위해 데이터와 분석을 사용하는 것이 포함됩니다. 이는 거래, 고객, 전체 행동 네트워크를 모니터링하여 수행됩니다.
인공 지능기술에서 비롯된 머신 러닝이 보편화됨에 따라 이러한 차세대 AML 기술은 많은 수동 프로세스를 자동화하여 금융 범죄 리스크를 효과적으로 식별하는 데 도움이 되고 있습니다.
SAS 금융 범죄 솔루션에는 임베딩된 머신 러닝 및 기타 고급 분석 기술이 포함되어 있어 자금세탁방지 활동을 대폭 강화합니다. 기술에는 딥 러닝, 신경망, 자연어 생성 및 처리, 비지도 학습 및 클러스터링, 로보틱 프로세스 자동화 등이 포함됩니다.
이러한 기술은 다음과 같이 사용될 수 있습니다.
- 혐의거래 모니터링 – 새로운 전략을 발견하고 점점 더 정교해지는 금융 범죄 수법을 탐지합니다.
- 지능형 경보 우선순위 설정 – 추가로 조사가 필요한 경보를 분류하고 상대적으로 중요하지 않은 정보를 하이버네이션합니다.
- 경고/사례 강화 – AML 조사관에게 관련 이미지, 이전 사례, SAR, 타사 데이터, 지도, 거래 내역 등을 보여줍니다.
- 자연어 생성 및 처리를 통한 자동 SAR 파일링 – 데이터를 언어 및 스토리로 변환합니다.
- 네트워크 분석을 기반으로 구축된 전체적인 엔티티 뷰 – 데이터의 관계를 시각화하고 탐색하는 데 도움이 됩니다.
- 베이지안 알고리즘을 사용한 경고 점수화 – AML 조사의 모든 주제를 상대적으로 점수화합니다.
- 고객 리스크 등급 – 자금 세탁 리스크 노출을 실증적으로 점수화합니다.
- 스마트 피어 그룹을 구축하는 지능적인 고객 세분화 – 고객 및/또는 계정 전반에 걸쳐 보상 범위를 개선합니다.
- 피어 기반 이상 감지 – 피어와 관련된 주체의 이상 행동을 식별합니다.
- 희귀 사건 탐지 – 관심 주제(예: 법 집행 조회)와 유사한 사건을 식별합니다.
- 무역 거래 라이프사이클 전반에 걸친 자동화된 수동 프로세스 – 광학 문자 인식을 통해 불법 무역 자금 활동의 패턴을 탐지합니다.
자금 세탁의 4가지 유형
무역 기반 자금 세탁
범죄 자금을 무역 거래(물품 수출입)를 통해 이동시켜 자금의 출처를 위장하는 것을 무역 기반 자금 세탁(TBML)이라고 합니다. 일부 범죄자는 송장 가액을 과다 또는 과소 청구하는 방식으로 TBML을 수행합니다. 기타 방법에는 동일 선적에 대해 여러 송장을 발행하거나, 선적된 물품의 품질을 틀리게 표시하거나 합의된 것보다 더 많거나 더 적은 양의 물품을 발송하는 것이 포함됩니다.
암호화폐/가상화폐와 자금세탁
암호화폐와 가상화폐로 인해 새로운 자금세탁 방법이 등장했습니다. 예를 들어, 비트코인 ATM은 AML 규정 준수 방식을 사용하면서도 "허점"을 이용할 수 있습니다. 또한 온라인 암호화폐 거래 시장(거래소)별 규제 준수 정도는 다양합니다. 범죄자는 "텀블러"와 같은 방법을 사용하기도 합니다. 텀블러는 혼합 서비스로서, 불법 암호화폐를 쪼개서 일련의 다른 주소를 통해 전송하고 결국 깨끗한 자금으로 재조합하고 막대한 수수료를 받습니다.
마약 밀매와 자금 세탁
불법 마약 거래는 대형의 강력하고 대개 폭력적인 범죄 조직에 자금을 지원합니다. 마약 밀매업자는 출처를 감추고, 신분을 감추며, 몰수를 막기 위해 반드시 자금을 세탁합니다. 불법 마약 거래는 때때로 다크 웹 마켓과 같은 경로를 통해 이루어집니다. 마약 밀매업자가 사용하는 일부 수법에는 대량 현금 밀수, 구조화 예금, 금융 서비스 비즈니스 및 환전 등이 있습니다.
테러리스트 자금 조달
테러리스트는 다양한 방법을 통해 자금을 모으고 자금을 세탁합니다. 그들은 금융 시스템의 약점을 이용하여 자금을 은닉합니다. 알려진 테러리스트나 조직이 계좌를 개설하지 않는 한 이러한 자금을 찾는 것은 어렵습니다. 은행이 이상 거래나 혐의거래를 발견하면 금융정보분석원에 신고한 뒤 자금 세탁 조사에 착수하는 것이 좋습니다.
SAS® 자금 세탁 방지 솔루션
리스크가 진화하는 세상에서는 경고를 관리하고, 시나리오를 테스트하며, AML 규정 준수를 유지하면서 보조를 맞추기가 어렵습니다. SAS 자금 세탁 방지 솔루션은 탐지의 정확도를 개선하고 총 소유 비용을 낮출 수 있는 검증된 플랫폼입니다. 머신 러닝 및 로보틱 프로세스 자동화와 같은 고급 분석 기능으로 강화된 거래 모니터링, 고객 실사, 실시간 제재 및 감시 목록 심사, 규제 보고 기능 등을 제공합니다.
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