Отмывание денег относится к экономическим преступлениям. Это маскировка происхождения доходов, полученных преступным путем («грязные деньги»), чтобы они казались полученными из легального источника. Борьба с отмыванием доходов (AML) относится к мерам, которые финансовые учреждения обязаны предпринимать в рамках соблюдения регуляторных требований по активному мониторингу подозрительных операций и сообщению о них.
История борьбы с отмыванием денег
Приняв в 1970 году Закон о банковской тайне (Bank Secrecy Act, BSA), США стали одной из первых стран, которые разработали законодательство по борьбе с отмыванием денег. Закон BSA стал заблаговременной инициативой по выявлению и предотвращению отмывания денег, и с тех пор он изменялся и укреплялся новыми законами по противодействию отмыванию доходов. Сегодня Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями назначена управляющим органом BSA, чья миссия — «ограждать финансовую систему от злоупотреблений в сфере экономических преступлений, включая финансирование терроризма, отмывание доходов и другую незаконную деятельность».
В 1989 году несколько стран и организаций сформировали Группу разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (ФАТФ). Ее миссией стала разработка и распространение международных стандартов в целях предотвращения отмывания доходов. Вскоре после 9/11 (теракта в США 11 сентября 2001 года) ФАТФ расширила свой мандат, включив в него AML и борьбу с финансированием терроризма. Другая важная организация — Международный валютный фонд (МВФ). Его членами являются 189 стран, а его основная цель состоит в обеспечении стабильности международной финансовой системы. МВФ обеспокоен последствиями, которые отмывание денег и связанные с ним преступления могут иметь для целостности и стабильности финансового сектора и экономики в целом.
Почему важна борьба с отмыванием денег?
По разным оценкам, в общей сложности в мире за один год отмываются суммы, составляющие от 2 до 5 % мирового ВВП, или от 800 миллиардов до 2 триллионов долларов США, — и это по самым скромным подсчетам. Отмывание денег часто сопровождает контрабанду, незаконную торговлю оружием, присвоение чужих средств, инсайдерскую торговлю, взяточничество, кибермошенничество и другие виды деятельности. Также к нему прибегают организованные преступные группы, которые занимаются торговлей людьми, оружием и наркотиками, промышляют проституцией.
Борьба с отмыванием денег тесно связана с режимом противодействия финансированию терроризма (CFT), который финансовые учреждения используют для борьбы с финансированием террористов. Нормативные акты AML рассматривают отмывание денег (источник средств) и финансирование терроризма (назначение средств) в совокупности.
Помимо морального долга по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма, финансовые учреждения также используют средства AML в следующих целях:
- Соблюдение нормативных актов, которые требуют вести мониторинг клиентов и операций и сообщать о подозрительной деятельности.
- Защита репутации бренда и биржевой стоимости.
- Во избежание арбитражных разбирательств, а также гражданских и уголовных санкций, которые могут налагаться по причине несоблюдения норм или халатности.
- Снижение расходов на штрафы, затрат на сотрудников и ИТ, а также объема капитала, выделенного на кризисные ситуации.
Аналитика усиливает меры по борьбе с отмыванием денег
До обращения к SAS, в Landsbankinn использовали систему мониторинга, которая давала около 1 000 ложных срабатываний каждый день. Учитывая ограниченное число специалистов для проведения расследований, было очень важно снизить этот поток, чтобы сосредоточиться на реально подозрительных случаях. Всего через несколько месяцев использования SAS Anti-Money Laundering это количество снизилось до приблизительно 100 случаев в день — это 90%-ное снижение ложного срабатывания.
Борьба с отмыванием денег в мире сегодня
Отмывание денег налагает существенные издержки на отдельных лиц и организации и может иметь разрушительные последствия для общества в целом. Узнайте, как технологии искусственного интеллекта, например машинное обучение, создают новые стандарты AML и соблюдения требований регулятора в крупнейших международных банковских организациях.
Современные методы борьбы с отмыванием денег
Вы готовы вывести AML на следующий уровень? Использование роботизации, семантического анализа и ИИ может автоматизировать процессы и сделать их более экономичными и эффективными. Узнайте о 10 ключевых компонентах успеха в усилении AML с помощью машинного обучения
ИИ и машинное обучение создают новые стандарты AML
Машинное обучение кардинально меняет деятельность финансовых учреждений по противодействию отмыванию доходов: от мониторинга операций и выявления отклонений до профилирования рисков клиента, анализа социальных сетей и многого другого.
Пять новых решающих факторов в борьбе с отмыванием денег
Чтобы поднять борьбу с отмыванием денег на новый уровень, нужна четко направленная стратегия с опорой на подробнейшую аналитику. Узнайте, как SAS может полностью изменить AML в усложняющихся условиях противодействия отмыванию денег.
Средства контроля AML/CFT при эффективном применении снижают нежелательные эффекты экономических преступлений и укрепляют целостность и стабильность финансовых рынков. Международный валютный фонд
Укрепите свою защиту против отмывания денег
Инспекторы внутреннего контроля в финансовых учреждениях сталкиваются с тремя основными задачами при соблюдении требований регулятора по борьбе с отмыванием денег: растущие объемы трансграничных операций, высокий уровень ложных срабатываний, непрерывно меняющиеся нормативные положения, а также требования со стороны бизнеса относительно AML. Решения SAS Anti-Money Laundering помогают соблюдать требования законодательства, значительно снижая уровень ложных срабатываний, существенно повышая операционную эффективность и быстро обнаруживая неизвестные угрозы с учетом целостной картины риска.
Как осуществляется борьба с отмыванием денег
Чтобы идентифицировать потенциальные операции по отмыванию денег, сообщить о них и соблюсти требования регулятора, финансовым учреждениям необходимо глубокое понимание того, как работают преступники. Отмывание денег включает три этапа: размещение, наслоение и интеграцию. Это сложная серия операций, которая начинается с размещения средств, а затем постепенного их перемещения с созданием видимости легальных активов.
- Размещение касается того, как и где размещены средства, полученные незаконным путем. Деньги зачастую размещаются следующими путями: платежи в компаниях, активно работающих с наличными; платежи по поддельным счетам; «смурфинг», то есть перевод небольших сумм денег (ниже порога мониторинга AML) на банковские счета или кредитные карты; перемещение денег в тресты и офшорные компании, личности владельцев которых неизвестны; использование зарубежных банковских счетов и отмена операций вскоре после того как средства внесены юристу или бухгалтеру.
- Наслоение относится к маскировке источника средств, полученных преступным путем. Сюда относится перевод незаконных доходов в другую форму и создание сложных последовательностей финансовых операций, чтобы скрыть происхождение средств и их владельца. Преступники делают это, чтобы запутать следы своих незаконных доходов и усложнить специалистам по расследованию AML задачу отслеживания своих операций.
- Интеграция относится к повторному вводу отмытых денег в экономику с созданием видимости нормальных законных деловых или личных операций. Иногда это делается путем инвестирования в недвижимость или предметы роскоши. Это дает отмывающим деньги лицам и преступникам возможность увеличить свое благосостояние.
Нормативные акты, регулирование и AML
ФАТФ помогает странам создавать подразделения финансовой разведки (ПФР), которые несут ответственность за управление потоком информации между своими учреждениями и органами правопорядка. Государственное законодательство и регулирование ПФР в каждой стране ставит финансовые учреждения на первую линию обороны против отмывания денег и финансирования террористов.
Банки предупреждают органы правопорядка о возможных преступных действиях путем сообщений о подозрительных операциях (СПО) и сообщений о подозрительной деятельности (СПД). Многие контролирующие органы приняли чрезвычайно важные законы относительно AML, соблюдать требования которых банки обязаны в целях противодействия отмыванию денег. Вот примеры.
- США: Закон США о противодействии терроризму, Закон о банковской тайне.
- Европа: Четвертая директива ЕС о противодействии отмыванию денежных средств (4AML).
- Канада: Закон о доходах от преступной деятельности (отмывание денег) и финансировании терроризма (PCMLTFA)
- Австралия: Закон о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма 2006 года
Нормативные акты по AML различаются в зависимости от юрисдикции, но, в целом, финансовые учреждения предпринимают следующие действия для соблюдения требований регулятора:
- Программа идентификации клиентов / принцип «знай своего клиента» (KYC). Финансовые учреждения должны требовать надлежащую идентификацию и верификацию клиента, чтобы убедиться в законности действий. Более высокорисковые продукты и услуги (например, банковские услуги по управлению благосостоянием) требуют более подробной документации.
- Подготовка отчетов о крупных валютных операциях. Требования призывают учреждения сообщать регулятору (в США такой отчет называется “CTR”) об операциях, проведенных одним клиентом в течение одного рабочего дня, объем которых превышает определенный порог.
- Мониторинг подозрительной деятельности и сообщение о ней. Контролирующие органы публикуют руководства по AML с описанием действий, на которые следует обратить внимание (например, серия взносов наличными или снятие средств в течение нескольких дней, чтобы не превышать за день пороговую для мониторинга сумму). Если специалист по расследованию AML обнаруживает действия, которые выходят за рамки пороговых для сообщения о них и при этом не имеют очевидной деловой цели, он отправляет СПО/СПД в ПФР во исполнение требований регулятора.
- Соблюдение санкционных требований. Контролирующие органы, такие как Министерство финансов США, Управление по контролю за иностранными активами США, ООН, ЕС, Казначейство Ее Величества и Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег, требуют, чтобы финансовые учреждения сверяли участников транзакций со списками находящихся под санкциями лиц, компаний и стран.
Технологии и борьба с отмыванием денег
В успешной программе противодействия отмыванию денег для выявления необычной деятельности используются данные и аналитика. Это производится путем мониторинга операций, клиентов и паттернов поведения в целом.
По мере того как технологии искусственного интеллекта, например машинное обучение , распространяются все шире, такие технологии AML следующего поколения будут автоматизировать множество осуществляемых вручную процессов, помогая эффективно идентифицировать риски экономических преступлений.
Решения SAS по противодействию экономическим преступлениям включают встроенное машинное обучение и другие передовые технологии аналитики, которые позволяют радикально усилить меры по борьбе с отмыванием денег. Такие технологии включают глубокое обучение, нейросети, систему формирования и обработки ответов на естественном языке, неконтролируемое обучение и кластеризацию, роботизированную автоматизацию процессов и многое другое.
Эти технологии можно использовать в следующих целях:
- Мониторинг подозрительной деятельности — чтобы раскрывать новые схемы и выявлять все более изощренные стратегии экономических преступлений.
- Интеллектуальная система приоритетов предупреждений — чтобы акцентировать предупреждения, которые требуют расследования, и отложить предупреждения малой важности.
- Детализация предупреждения/ситуации — чтобы показывать специалистам по расследованию AML релевантные изображения, предыдущие ситуации, СПО, данные третьих сторон, карты, историю операций и т. д.
- Автоматизированная отправка СПО при помощи системы формирования и обработки ответов на естественном языке — чтобы переводить данные в формулировки и сообщения.
- Целостное представление предприятия, построенное на основе аналитики сети — чтобы помочь визуализировать и исследовать взаимосвязи в данных.
- Оценка предупреждения посредством байесовского алгоритма — чтобы выставить относительную оценку всем субъектам расследований AML.
- Оценка риска клиента — в целях эмпирической оценки риска проведения операций по отмыванию денег.
- Интеллектуальная сегментация клиентов, с «умным» определением типовых сегментов — чтобы улучшить охват среди клиентов и (или) счетов.
- Обнаружение отклонений среди прочих равных — чтобы выявлять поведение субъекта, отклоняющееся от типового.
- Выявление редких событий — чтобы выявлять события, аналогичные предмету интереса (например, запрос правоохранительных органов).
- Автоматизация выполняемых вручную процессов в жизненном цикле торговых сделок — чтобы выявлять схемы незаконной торгово-экономической деятельности посредством оптического распознавания текста.
Четыре типа отмывания денег
Отмывание денег с использованием торговли
Перемещение полученных преступным путем средств через торговые операции (импорт/экспорт товаров), чтобы замаскировать их происхождение, называется отмыванием денег с использованием торговли (TBML). Некоторые преступники используют TBML, указывая в счетах слишком большие или слишком маленькие суммы за поставку. Другие методы включают выставление нескольких счетов (за одну и ту же поставку), не соответствующее действительности качество поставленных товаров или поставка товаров в большем или меньшем количестве, чем было оговорено.
Криптовалюты/виртуальные деньги и отмывание доходов
Криптовалюты и виртуальные деньги дали дорогу новым методам отмывания средств. Например, у биткоин-банкоматов есть «дыры» в методах соблюдения требований AML. Также степень соблюдения требований регулятора онлайновыми криптовалютными биржами (обменниками) варьирует. Преступники используют и другие методы, например «тумблеры». Тумблеры — это «перемешивающие» сервисы, которые разбивают «грязную» криптовалюту, отправляют ее по серии разных адресов и в итоге собирают в «чистые» средства — за значительную плату.
Торговля наркотиками и отмывание денег
Незаконная торговля наркотиками финансирует крупные и могущественные организации, зачастую совершающие насильственные преступления. Наркоторговцам приходится отмывать деньги, чтобы скрыть их происхождение, свою личность, а также предотвратить конфискацию. Некоторые незаконные операции с наркотиками проходят через торговые площадки даркнета. Также торговцы наркотиками используют другие стратегии, например контрабанду наличности, структурированные депозиты, компании, предоставляющие денежные переводы без открытия банковских счетов и обмен валют.
Финансирование терроризма
Террористы, финансирующие свою деятельность, собирают деньги, а потом отмывают их различными способами. Они скрывают средства, выискивая слабости в финансовой системе. Выявление таких средств очень сложно, разве что установленный террорист или организация откроет счет. Банкам, которые заметили необычные или подозрительные операции, рекомендуется сообщать о них в подразделение финансовой разведки, которое затем проводит расследование в отношении отмывания денег.
SAS® Anti-Money Laundering
В мире, где риски непрерывно усложняются, нелегко следить за обработкой предупреждений, тестированием сценариев и работой по соблюдению требований регулятора по AML. SAS Anti-Money Laundering — это проверенная платформа, которая повышает точность выявления и снижает полные затраты владельца. Она обеспечивает мониторинг операций, юридический аудит клиентов, проверку по санкционным и розыскным спискам в реальном времени, а также подачу сообщений регулятору. Все эти функции усилены передовыми возможностями аналитики, такими как машинное обучение и роботизированная автоматизация процессов.
Recommended Reading
-
Article
Аналитика SAS помогает финансовым разведкам выявлять риски и типологии отмывания денегSAS Россия/СНГ приняла участие в совместной встрече экспертов FATF по типологиям отмывания денег и финансирования терроризма, а также оценке рисков, и представила методологию разработанного подхода экспертам в области ПОД/ФТ из зарубежных ПФР и международных организаций.
-
Article
Мобильные платежи, смурфы и новые угрозыИнновации охватили весь мир – даже где-нибудь в глухой кенийской деревне мобильный телефон служит местному жителю виртуальным кошельком. Но почему эта новая технология может стать потенциальным препятствием в борьбе с отмыванием доходов?
-
Rethink Customer Due DiligenceGiven recently enacted compliance laws like the Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA ), there’s never been a better time to re-examine your current CDD processes and enabling technology. Automated analytical tools can help you accurately segment and identify customers by the risk they represent so you can monitor them appropriately and make the best use of investigative resources.
