Как российские банки осваивают цифровую трансформацию и проявляют устойчивость к внешним влияниям

Сейчас все самые глобальные изменения в банковском секторе объясняют реакцией на пандемию. Я думаю, что она просто ускорила изменения, которые уже происходили в этом секторе. Чтобы проверить эту гипотезу, я встретился с Алексом Квятковски, главным консультантом банковской отрасли SAS, чтобы поговорить о текущем и будущем состоянии российской банковской отрасли.

Алекс, какие тенденции Вы видите в российской банковской отрасли в настоящее время?

Наблюдается интересный микс. За последние шесть-семь лет отрасль пытаются сделать более стабильной и последовательной. Это означает значительное сокращение числа кредиторов-примерно с 900 до 500. Я думаю, это сделало отрасль намного сильнее, что хорошо для будущего. Мы видели, как Центральный банк пытается стимулировать экономику с помощью низких процентных ставок, но это может сделать сбережения менее популярными, а больше людей начнут либо тратить деньги, либо инвестировать в другие инструменты. Однако пандемия привела к тому, что клиентам внезапно понадобился кредит или возможность приостановить выплаты, чтобы избежать банкротства. Банкам стало трудно предсказывать потребности клиентов и, конечно же, проводить кампании, нацеленные на кросс-продажи, или даже точно оценивать риски.

Как количество банков и их относительные размеры влияют на перспективы?

Количество усложняет ситуацию. Помимо крупных игроков, у вас есть большое количество гораздо меньших и местных банков. Часто они более эффективны, но крупные банки стараются от них не отставать – тоже стремятся повысить эффективность. Я думаю, что именно здесь аналитика действительно может быть полезна. Банки должны думать о том, как улучшить существующие системы и бизнес-процессы. Это ключ к апгрейду отрасли, и не только в России. Мы должны изменить то, что мы делаем, и главное – стать более клиентоориентированными. Однако нам надо перестать смотреть на клиента, как на способ заработать деньги, и начать правильно оценивать риски.

Как это работает?

Если посмотреть на статистику Центрального банка, начиная с мая 2020 года, то можно увидеть, что 42% кредитов считались сомнительными, 6,8% – проблемными, а 2,6% – убыточными. Эти цифры пугают, но на самом деле они не дают полной картины, потому что достигнут большой прогресс в выявлении и очистке некоторых из этих неработающих активов, а также в повышении безопасности банков. Это хорошо, но это также означает, что банки выглядят гораздо менее прибыльными. В будущем им нужно будет очень внимательно присмотреться к тому, куда и как они инвестируют. И вдобавок ко всему, поведение клиентов меняется как сейчас, так и в долгосрочной перспективе, и это вынуждает банки пересматривать свои предложения.

И это тот момент, когда начинается диджитализация?

Российская банковская отрасль становится очень технологичной. Некоторые крупнейшие банки инвестируют значительные средства в то, чтобы стать более клиентоориентированными, и предоставлять больше различных услуг. Огромный прогресс наблюдается в области мобильных приложений. Банки делают их более универсальными. Через них уже можно подать налоговую декларацию и получить налоговый счет. Вы также можете приобрести акции или облигации или даже заключить договоры о крупных покупках, например, квартиры.

Мобильность сейчас переживает расцвет, но есть и большие достижения в других областях, движимые финтехом, такие как быстрые платежи, использование биометрических технологий для обеспечения безопасности и т.д. Все это делает услуги более эффективными и удобными для пользователей. Банкам необходимо продолжать инвестировать в эти технологии, даже если деньги, доступные для инвестирования, сокращаются.

Как эти варианты повышают устойчивость к внешним воздействиям?

Необходимость – мать изобретения. Так можно сказать и о сопротивлении внешним влияниям. Научившись быстро адаптироваться, российские банки не только трансформируются, но и повысят свою  устойчивость. Как только пандемия ослабнет и мы вернемся на более устойчивую экономическую траекторию, я думаю, мы увидим еще больше изменений. Банкам необходимо найти новые пути удовлетворения потребностей клиентов и регулирующих органов, а также повышения акционерной стоимости. Это должно быть сделано одновременно.

Наряду с опытом работы с клиентами и отношениями с регулирующими органами, необходимо также учитывать риски и случаи мошенничества. Это не отдельные "острова", а одна организация, которую видят с разных сторон, и банкам необходимо использовать этот подход для создания реальной стоимости.