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한 발 앞선 사기 탐지로 카드 소유자 보호

온라인 결제 처리 회사인 Nets는 SAS® Fraud Management 솔루션을 도입하여 사기 탐지율을 50% 향상하고 옵션인 방지 프로그램을 실시하여 카드 사기를 50~70% 줄였을 뿐 아니라 오탐지율을 절반으로 낮췄습니다.

나날이 활개치는 스키밍, 피싱, 가짜 웹사이트 등 신용 카드 정보를 몰래 빼내가는 수법은, e-commerce 세상의 부정적인 측면을 고스란히 드러냅니다. 오늘날 소비자들은 전 세계 오프라인 매장에 설치된 카드 단말기 외에도 컴퓨터나 모바일 디바이스를 이용해 상품을 손쉽게 구매할 수 있습니다. 몇 번 클릭하거나, 화면을 이리저리 옮기거나, 탭하기만 하면 제품 및 서비스에 대한 결제와 주문이 이루어지는 세상이 된 것입니다.

하지만 편의성의 증가와 함께 취약점도 함께 늘어날 수 있습니다. 더욱 스마트하고 효율적인 기술이 등장할수록 방심한 소비자들을 노리는 범죄자들 역시 점차 지능화되고 있습니다. 바로 이것이 유럽에서 두 번째 규모를 자랑하는 온라인 결제 처리 회사인 Nets가 범죄자들보다 한 발 앞서 움직여 고객을 보호할 수 있는 실시간 사기 탐지 시스템을 개발한 이유입니다.

Nets의 사기 및 분쟁 서비스 담당 수석 부사장을 맡고 있는 캐스퍼 콕크 크리스텐슨(Kasper Kock Kristensen)은 "당사는 북유럽 국가와 발트해 연안국에 소재한 250곳이 넘는 은행, 35만 곳이 넘는 무역상, 1,900만 명이 넘는 카드 소유자들에게 결제 인프라를 제공하고 있습니다. 은행, 기업, 소비자를 서로 연결하여 디지털 결제를 지원하는 것이 당사의 책무입니다. 따라서 저희는 안전하고 안정적인 운영을 유지하여 사기로 인한 고객의 손실을 방지할 수 있도록 항상 최선을 다해야 합니다."라고 밝힙니다.

초연결(hyper-connected) 시대의 결제 카드 사기 탐지

지금까지 사내 사기 탐지 전문가들은 의심스럽다는 플래그가 표시된 거래를 조사하는 역할을 수행해 왔는데, 보통 이러한 거래는 유사한 다른 거래와 함께 이미 종료 이후인 경우가 많았습니다. 즉, 카드 소유자들이 카드를 동결하기 전에 이미 상당한 손실을 볼 수 밖에 없었던 것입니다. 따라서 Nets는 이러한 카드 도용의 조기 탐지를 목표로 삼게 되었습니다.

Nets는 사후 대응 방식으로는 부족하다는 사실을 잘 알고 있었습니다. 크리스텐슨 수석 부사장은 "오늘날과 같은 초연결 시대에 사람들은 매우 빠른 속도로 정보를 얻을 수 있지만 한편으로는 매우 빠른 속도로 정보를 남용할 가능성도 있습니다. 당사가 사기 범죄자들의 행동을 파악해 범죄를 사전에 방지할 수 있는 방법을 알아내려고 노력하는 이유도 여기에 있습니다."라고 말합니다.

더욱 대담해지고 조직화된 신용 카드 사기 범죄자들은 지능적인 기술을 이용해 카드 소유자 정보에 접근하여 정보를 빼내려고 합니다. "스키밍 공격이나 피싱 사기 외에도 로봇 소프트웨어를 사용해 15초 이내에 카드 정보를 빼내는 등 범죄 유형이 다양해지고 있습니다. 심지어 사기 지출과 소비자의 실제 지출을 뒤섞어서 탐지를 더욱 까다롭게 만드는 범죄자들도 있습니다."라고 크리스텐슨 수석 부사장은 설명합니다.

“당사 분석 팀이 SAS Fraud Management 솔루션을 도입한 이후로 사기 탐지율이 50% 증가했을 뿐 아니라 옵션으로 제공하는 예방 프로그램을 함께 실시한 결과 카드 사기가 50~70% 감소했으며, 오탐지율도 절반으로 줄었습니다.”

 

Kaspar Kristensen Nets executive photo

캐스퍼 콕크 크리스텐슨 (Kaspar Kock Kristensen)
사기 및 분쟁 서비스 담당 수석 부사장

효과적인 접근 방식을 사용해 달성한 눈부신 성과

SAS Fraud Management 솔루션 덕분에 Nets는 의심스러운 거래를 사전에 차단함으로써 사기 범죄를 예방하고 있습니다. 또한 실제 사기 행위만을 매우 효과적으로 탐지하므로 오탐지로 인한 계좌 동결로 고객의 불만이 유발되지도 않습니다.

" 당사 분석 팀이 SAS Fraud Management 솔루션을 도입한 이후로 사기 탐지율이 50% 증가했을 뿐 아니라 옵션으로 제공하는 예방 프로그램을 함께 실시한 결과 카드 사기가 50~70% 감소했으며, 오탐지율도 절반으로 줄었습니다. 즉, 단순히 사기 행위를 탐지하여 사전에 예방하는 데 그치는 것이 아니라 프로세스로 인해 불편을 느끼는 고객의 수도 줄어든 것입니다."라고 크리스텐슨 부사장은 자신 있게 설명했습니다.

어떻게 이런 일이 가능했던 것일까요? 크리스텐슨은 "무엇보다 머신러닝을 꼽을 수 있습니다. 우선 SAS Fraud Management 솔루션은 카드 소유자의 지출 습관이나 일반적인 소비 활동에 대한 정보를 비롯한 고객 행동 프로파일을 작성한 뒤 판매가 이루어지는 시점에서 실시간으로 모든 거래에 점수를 매깁니다. 그런 다음 행동 프로파일링 규칙과 스코어링 모델을 결합하여 사기 리스크를 정확히 평가함으로써 차단할 수 있는 범죄 행위를 늘려가고 있습니다."라고 설명합니다.

고객 만족도와 충성도 증가

Nets는 단순히 사기를 무력화하는 데 그치지 않고 전 세계 사법 기관에 정보를 제공하여 카드 도용 범죄자들을 체포할 수 있도록 지원하고 있습니다. "당사는 고객을 보호할 뿐만 아니라 범죄자 체포에도 기여하고 있다는 사실을 매우 자랑스럽게 생각합니다."라고 크리스텐슨 부사장은 전했습니다.

물론 이와 같은 사실은 대부분 드러나지 않은 채로 넘어가는 경우가 많기 마련입니다. 하지만 범죄 행위 차단 활동에 대한 고마움을 전하는 카드 소유자도 없지는 않습니다.

크리스텐슨 수석 부사장은 "당사의 고객 만족도는 매우 높습니다. 고객을 감동시키고자 애쓰는 당사의 노력을 고객이 알아준다는 사실은 매우 고무적인 일입니다. 당사는 단순한 결제 처리 회사가 아니라 고객의 자산을 24시간 보호하는 '결제 보안관'입니다. 결제 환경과 기술이 날로 발전을 거듭하고 있지만 앞으로도 Nets는 고객에게 의미 있고 신뢰할 수 있는 기업으로 남을 것입니다."

Nets logo

과제

  • 의심스러운 거래를 사전에 차단하여 사기를 방지해야 합니다.
  • 사기 범죄와 카드 소유자의 지출을 구분할 수 있어야 합니다.
  • 오탐지로 인한 고객 계좌 동결 오류를 방지해야 합니다.

솔루션

도입 효과

  • 사기 행위 탐지율이 50% 증가했습니다.
  • 옵션으로 제공되는 예방 프로그램을 실시하여 카드 사기가 50~70% 줄었습니다.
  • 오탐지율이 절반으로 낮아졌습니다.
  • 사기 탐지 조치를 강화하여 고객 만족도와 충성도가 증가했습니다.

본 문서에 나오는 결과는 본 문서에 설명된 특정 상황, 비즈니스 모델, 데이터 입력 및 컴퓨팅 환경에 적합하게 되어 있습니다. 각 SAS 고객의 경험은 고유한 것으로, 비즈니스 및 기술적 변수에 따라 달라집니다. 따라서 모든 서술은 비전형적인 것이라는 점을 고려해야 합니다. 실제 절약, 결과 및 성능 특성은 개별 고객의 구성 및 조건에 따라 달라질 수 있습니다. SAS는 모든 고객이 비슷한 결과를 달성할 수 있다고 보증하거나 진술하지 않습니다. SAS 제품과 서비스에 대한 유일한 보증은 해당 제품 및 서비스에 대한 서면 계약의 보증서에 명시되어 있습니다. 본 문서의 어떠한 내용도 추가 보증을 구성하는 것으로 해석될 수 없습니다. 고객은 SAS 소프트웨어의 성공적인 구현에 따라 합의된 계약적 교환 또는 프로젝트 성공 요약의 일환으로 성공 사례를 SAS와 공유했습니다. 브랜드 및 제품 명칭은 각 기업의 상표입니다.

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