El blanqueo de capitales es un tipo de delito financiero. Implica la obtención de ingresos delictivamente (dinero negro) y el encubrimiento de su origen, de forma que parecen legítimos. La lucha contra el blanqueo de capitales está relacionada con las actividades que realizan instituciones financieras para lograr el cumplimiento de los requisitos legales con el fin de controlar de forma activa e informar de actividades sospechosas.
Historia de la lucha contra el blanqueo de capitales
Estados Unidos fue una de las primeras naciones en promulgar la legislación contra el blanqueo de capitales cuando formuló la Ley de Secreto Bancario (LSB) en 1970. Siendo un primer esfuerzo para la detección y prevención del blanqueo de capitales, la LSB ha sido desde entonces modificada y reforzada por leyes adicionales contra el blanqueo de capitales. En la actualidad, la Red para la Represión de Delitos Financieros es el administrador designado para la LSB, con la misión de "proteger el sistema financiero de los abusos de delincuencia financiera, incluyendo la financiación terrorista, el blanqueo de capitales y otra actividad ilícita. "
En 1989, numerosos países y organizaciones formaron el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI). Su misión es la de trazar y promover estándares internacionales para la prevención del blanqueo de capitales. Poco después de los ataques del 11 de septiembre en Estados Unidos, el GAFI expandió su mandato para incluir la lucha contra el blanqueo de capitales y combatir la financiación del terrorismo. El Fondo Monetario Internacional (FMI) es otra organización importante. Contando con 189 países miembros, su objetivo principal es el de asegurar la estabilidad del sistema monetario internacional. Al FMI le preocupan las consecuencias que el blanqueo de capitales y los delitos relacionados pueden tener en la integridad y estabilidad del sector financiero y de la economía en un sentido más amplio.
¿Por qué es importante la lucha contra el blanqueo de capitales?
La cantidad estimada de dinero blanqueado al año a nivel global va del 2 % al 5 % del PIB mundial, o de 800 000 millones de dólares estadounidenses a 2 billones de dólares estadounidenses, y es una estimación a la baja. El blanqueo de capitales suele venir acompañado de actividades como el contrabando, la venta ilegal de armas, la malversación, el tráfico de información privilegiada, el soborno y los planes de fraudes informáticos. También resulta habitual en los crímenes organizados, como el tráfico de personas, de armas o de droga y los círculos de prostitución.
La lucha contra el blanqueo de capitales guarda una estrecha relación con la lucha contra la financiación del terrorismo (CFT, por sus siglas en inglés), que las instituciones financieras utilizan para combatir la financiación del terrorismo. Las regulaciones de la lucha contra el blanqueo de capitales combinan el blanqueo de capitales (el origen de los fondos) con la financiación del terrorismo (el destino de los fondos).
Más allá del imperativo moral de la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, las instituciones financieras también utilizan las estrategias de lucha contra el blanqueo de capitales para:
- Cumplir con la normativa que les obligan a controlar clientes y transacciones e informar de actividades sospechosas.
- Proteger su reputación de marca y su valor accionista.
- Evitar las órdenes de consentimiento, así como las sanciones civiles y penales que podrían imponerse por incumplimiento o negligencia.
- Reducir los gastos relativos a multas, gastos de personal y de TI y del capital reservado para la exposición al riesgo.
La analítica potencia los esfuerzos de la lucha contra el blanqueo de capitales
Antes de convertirse en SAS, Landsbankinn contaba con un sistema de evaluación que detectaba cerca de 1000 transacciones falsas positivas al día. Contando con un número limitado de investigadores, era importante reducir ese número con el fin de centrarse en reclamaciones verdaderamente sospechosas. Tan solo unos meses después de convertirse en SAS de lucha contra el blanqueo de capitales, el número se redujo a unos 100 al día, una disminución del 90 % de falsos positivos.
La lucha contra el blanqueo de capitales en el mundo actual
El blanqueo de capitales exige costes sustanciales a personas e instituciones y puede tener consecuencias devastadoras para la sociedad. Obtenga información acerca de cómo las técnicas de inteligencia artificial, como el aprendizaje automático, contribuyen a la redefinición de la lucha contra el blanqueo de capitales y a su cumplimiento por parte de algunas de las principales organizaciones bancarias a nivel global.
Próxima generación contra el blanqueo de capitales
¿Está preparado para llevar la lucha contra el blanqueo de capitales al siguiente nivel? El uso de robótica, análisis semántico e IA permite una mayor automatización de los procesos y hacerlos más eficientes y efectivos. Obtenga más información acerca de las 10 claves del éxito con una lucha contra el blanqueo de capitales impulsada por el aprendizaje automático.
La IA y el aprendizaje automático redefinen la lucha contra el blanqueo de capitales
Desde el monitoreo de transacciones y la detección de anomalías hasta el ranking de clasificación del riesgo del cliente, análisis de redes sociales, entre muchas otras, el aprendizaje automático está cambiando de forma drástica las diferentes formas en las que las instituciones financieras luchan contra el blanqueo de capitales.
5 cambios imprescindibles para la lucha contra el blanqueo de capitales
Para poder pasar al siguiente nivel de la lucha contra el blanqueo de capitales, es necesaria una estrategia muy específica respaldada por una analítica sofisticada. Obtenga información acerca de cómo SAS puede cambiar su plan de juego de la cambiante lucha contra el blanqueo de capitales.
Los controles de lucha contra el blanqueo de capitales/financiación del terrorismo, cuando estos se implementan de forma efectiva, mitigan los efectos adversos de la actividad económica delictiva y promueven la integridad y estabilidad de los mercados financieros. Fondo Monetario Internacional
Fortalezca su lucha contra el blanqueo de capitales
Los responsables del cumplimiento de las instituciones financieras hacen frente a tres grandes desafíos en relación con el cumplimiento de las regulaciones contra el blanqueo de capitales: Un volumen creciente de transacciones transfronterizas, un número elevado de falsos positivos y unas regulaciones de lucha contra el blanqueo de capitales y requisitos empresariales en constante cambio. Obtenga información acerca de cómo SAS Anti-Money Laundering puede ayudarle a lograr un cumplimiento, reduciendo de forma significativa falsos positivos, fomentando la eficiencia operativa y desmantelando rápidamente amenazas desconocidas, al tiempo que muestran una perspectiva holística del riesgo.
Cómo funciona la lucha contra el blanqueo de capitales
Con el fin de identificar e informar de un posible blanqueo de capitales y de cumplir con las normativas de cumplimiento, las instituciones financieras deben contar con un profundo conocimiento del funcionamiento de los delitos. El blanqueo de capitales se ve implicado en tres fases: colocación, encubrimiento e integración. Se trata de una compleja serie de transacciones que empiezan con la colocación de fondos y después se va moviendo gradualmente en lo que parecen ser activos legítimos.
- La colocación hace referencia a dónde y cómo se colocan los fondos obtenidos de forma ilegal. El dinero se suele colocar a través de: Pagos a empresas con un sistema de contabilidad de caja; pagos a facturas falsas; «pitufeo», que significa depositar pequeñas cantidades de dinero (por debajo del umbral de lucha contra el blanqueo de capitales) en cuentas bancarias o tarjetas de crédito; trasferir el dinero a empresas fiduciarias y offshore que ocultan la identidad de los beneficiarios efectivos; el uso de cuentas bancarias extranjeras; la cancelación de transacciones poco después de que los fondos se hayan presentado con un abogado o contable.
- El encubrimiento hace referencia a la separación de fondos delictivos de su origen. Implica la conversión de procedimientos ilícitos en otra forma y la creación de encubrimientos complejos de transacciones financieras para disfrazar el origen y la titularidad de los fondos. Los delincuentes hacen uso de ello para ofuscar el rastro de sus fondos ilícitos, de forma que a los investigadores de lucha contra el blanqueo de capitales les resulte complicado hacer el seguimiento de dichas transacciones.
- La integración hace referencia a la reentrada de los fondos blanqueados en la economía en una forma que parece normal, empresas legítimas o transacciones personales. Lo anterior se suele hacer con inversiones en propiedades inmobiliarias o en bienes de lujo. Les da a los responsables del blanqueo de capitales y a los delincuentes una oportunidad de aumentar su riqueza.
Regulación, cumplimiento y lucha contra el blanqueo de capitales
El GAFI ayuda a los países a crear una unidad de inteligencia financiera (UIF) responsable de la gestión del flujo de información entre sus instituciones y los organismos de seguridad. La legislación y regulación gubernamentales por parte de las UIF de cada país hacen que las instituciones financieras sean la primera línea de defensa contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.
Al informar al gobierno de actividades sospechosas a través de los informes de transacción sospechosa (STR) e informes de actividad sospechosas (SAR), los bancos advierten a las fuerzas de seguridad de la posible existencia de actividades delictivas. Muchos organismos reguladores han promulgado legislación crucial sobre la lucha contra el blanqueo de capitales con requisitos de cumplimiento que los bancos siguen para aplicar la lucha, como:
- Estados Unidos: Ley Patriótica de Estados Unidos, Ley de Secreto Bancario
- Europa: Cuarta directiva de la UE de lucha contra el blanqueo de capitales (4AMLD).
- Canadá: Ley de ganancias ilícitas (blanqueo de capitales) y financiación del terrorismo (PCMLTFA).
- Australia: Ley de 2006 de lucha contra el blanqueo de capitales y contra la financiación del terrorismo.
Las regulaciones de la lucha contra el blanqueo de capitales varían dependiendo de la jurisdicción, pero en general, las instituciones financieras llevan a cabo las siguientes medidas para satisfacer los requisitos de cumplimiento:
- Programa de identificación del cliente/conozca a su cliente (KYC, por sus siglas en inglés). Las instituciones financieras deben exigir una identificación y verificación del cliente correctas para poder asegurar la legitimidad. Los productos y servicios de mayor riesgo (por ej. banca privada) requieren una documentación más detallada.
- Informe de grandes transacciones monetarias. Los requisitos solicitan a las instituciones presenten un informe reglamentario (conocido como «CTR» en Estados Unidos) para las transacciones situadas por encima de un determinado umbral realizadas por un único cliente en un mismo día laboral.
- Monitoreo e informe de actividades sospechosas. Los organismos reguladores publican directrices relativas a la lucha contra el blanqueo de capitales en cuanto relativas al comportamiento que debería ser monitoreado (por ejemplo, la realización de varios depósitos en efectivo o extracciones de dinero en varios días para evitar un informe de sobrepaso de umbral). Si un investigador de la lucha contra el blanqueo de capitales desmantela un comportamiento que excede los umbrales y que no tiene un objetivo de negocio aparente, este presentará un SAR/STR a la UIF para cumplir con los requisitos regulatorios.
- Cumplimiento de sanciones. Los cuerpos reguladores, como el Departamento del Tesoro de Estados Unidos, la Oficina para el Control de Activos Extranjeros de Estados Unidos, las Naciones Unidas, la Unión Europea, la Tesorería de Su Majestad y el Grupo de Acción Financiera sobre el Blanqueo de Capitales tienen requisitos para las instituciones financieras para que comprueben que las partes de la transacción no se encuentren en las listas de personas, empresas, instituciones y países sancionados.
Tecnología y lucha contra el blanqueo de capitales
Un programa de éxito relativo a la lucha contra el blanqueo de capitales implica el uso de datos y analítica para detectar actividades inusuales. Esto se realiza a través de la monitorización de transacciones, clientes y redes completas de comportamientos.
A medida que las tecnologías de inteligencia artificial como el aprendizaje automático se hacen más prevalentes, esta próxima generación de tecnologías de lucha contra el blanqueo de capitales automatizará muchos procesos manuales, contribuyendo a identificar de forma efectiva riesgos de delitos financieros.
Las soluciones de SAS relativas a delitos financieros incluyen aprendizaje automático integrado y otras técnicas avanzadas de analítica con el fin de respaldar los esfuerzos en la lucha contra el blanqueo de capitales. Entre dichas técnicas se incluye un aprendizaje profundo, redes neuronales, generación y procesamiento de lenguaje natural, aprendizaje y agrupación sin supervisión y automatización del proceso robotizado, entre muchas otras.
Dichas técnicas se pueden utilizar para:
- Monitorización de actividad sospechosa: con el fin de desmantelar nuevos planes y de detectar las tácticas de delito financiero de creciente sofisticación.
- Priorización inteligente de las alertas: con el fin de hacer un triaje de alertas que justifican la investigación y dejar inactivas alertas de escaso valor.
- Enriquecimiento de alertas/casos: con el fin de mostrar a los investigadores de la lucha contra el blanqueo de capitales imágenes relevantes, casos anteriores, informes SAR, datos de terceros, mapas, historia de transacción, entre otras.
- Tramitación automática de SAR a través de la generación y el procesamiento de lenguaje natural: con el fin de transformar datos en lenguaje e historias.
- Un enfoque integral de la entidad creado a base de analítica de red de contactos: con el fin de ayudarle a visualizar y a explorar relaciones de los datos.
- Clasificación de alertas con algoritmos bayesianos: con el fin de clasificar relativamente todos los temas de las investigaciones de la lucha contra el blanqueo de capitales.
- Clasificación del riesgo del cliente: con el fin de obtener una calificación empírica de la exposición al riesgo de blanqueo de capitales.
- Segmentación inteligente del cliente que crea agrupaciones inteligentes entre iguales: con el fin de mejorar la cobertura a través de clientes y/o cuentas.
- Detección de anomalías entre iguales: con el fin de identificar comportamientos inusuales de una persona en relación con sus iguales.
- Detección de casos poco comunes: con el fin de identificar aquellos similares a un tema de interés (como una investigación de las fuerzas de seguridad).
- Procesos manuales automatizados a lo largo del ciclo de vida de la transacción comercial: con el fin de detectar patrones de financiación comercial ilícita a través de un reconocimiento óptico de caracteres.
Cuatro tipos de blanqueo de capitales
Blanqueo de capitales basado en el comercio
A la transferencia de fondos delictivos a través de transacciones comerciales (importación/exportación de bienes) para encubrir sus orígenes se la conoce como lavado de dinero basado en el comercio internacional (TBML, por sus siglas en inglés). Algunos delincuentes llevan a cabo el TBML para la subfacturación o sobrefacturación para envíos. Otros métodos implican una facturación múltiple (para el mismo envío), tergiversando la calidad de los bienes enviados o enviando más – o menos – bienes de los acordados.
Criptomoneda/moneda virtual y blanqueo de capitales
Las criptomonedas y las monedas virtuales han abierto la posibilidad de la creación de nuevos métodos de blanqueo de fondos. Por ejemplo, la lucha contra el blanqueo de capitales de bitcoin puede tener «brechas» con sus métodos de cumplimiento de la lucha contra el blanqueo de capitales. Además, varía el grado de cumplimiento de la normativa por parte de los mercados comerciales de criptomonedas (intercambios). Los delincuentes también utilizan otros métodos, como los «mezcladores». Los mezcladores combinan servicios que dividen criptomonedas contaminadas, enviándolas a través de una serie de diferentes direcciones y finalmente volviéndolas a combinar en fondos limpios a cambio de una tarifa considerable.
Tráfico de drogas y blanqueo de capitales
El tráfico ilícito de drogas financia organizaciones criminales de gran tamaño, poderosas y a menudo violentas. Los traficantes de droga deben blanquear el dinero para ocultar sus orígenes, su identidad y evitar la confiscación. En algunas ocasiones se realizan transacciones ilegales de droga a través de rutas como los mercados de páginas web oscuras. Entre las tácticas que utilizan los traficantes de droga se encuentra el contrabando de efectivo en grandes cantidades, los depósitos estructurados y los negocios de servicios monetarios y el cambio de divisas.
Financiación del terrorismo
Los terroristas financian sus actuaciones recaudando dinero y limpiándolo a través de varios métodos. Ocultan sus fondos abusando de las debilidades del sistema financiero. La detección de dichos fondos supone todo un reto, salvo que abra la cuenta un terrorista u organización conocida. Se recomienda a los bancos que detectan una transacción inusual o sospechosa que presenten un informe con la unidad de inteligencia financiera, que seguidamente desempeñe una investigación de blanqueo de capitales.
SAS® Anti-Money Laundering
En un mundo con crecientes riesgos, resulta difícil mantener el ritmo a medida que se gestionan alertas, escenarios de prueba y se trabaja para mantener el cumplimiento de regulaciones de la lucha contra el blanqueo de capitales. SAS Anti-Money Laundering es una plataforma probada que mejora la detección exacta y puede reducir el coste total de titularidad. Proporciona monitorización de transacciones, diligencia debida del cliente, sanciones en tiempo real y detección de personas bajo vigilancia e información reglamentaria, realzada por habilidades de analítica avanzada como aprendizaje automático y automatización del proceso robotizado.
Recommended Reading
-
Article
4 strategies that will change your approach to fraud detectionAs fraudulent activity grows and fighting fraud becomes more costly, financial institutions are turning to anti-fraud technology to build better arsenals for fraud detection. Discover four ways to improve your organization's risk posture.
-
Article
Mobile payments, smurfs and emerging threatsM-payment remittances are replacing traditional banks and money services that have historically charged high fees for small transfers. Former US Treasury Special Agent John Cassara maps what he sees in the road ahead and gives advice for protecting your firm.
-
Article
Rethink customer due diligenceTo streamline compliance and protect against financial and regulatory risk, re-examine your customer due diligence processes and technologies regularly. With new analytical tools, you can monitor customer transactions or personal information in real time, and accurately segment customers by the risk they represent.
