Hantera bedrägeririsker: 10 trender att hålla koll på

Från stigande nummer av dataintrång till allt mer sofistikerade och organiserade hot, att hantera bedrägeririsker kräver obeveklig ansträngning. I den ständigt föränderliga digitala tidsåldern ser bedrägeririsker och kontroll väldigt annorlunda ut jämfört med tidigare. Vilka är de huvudsakliga trenderna och förutsägelserna? Denna topp tio-lista – som går från trender som ses som minst till mest slagkraftiga – inkluderar synpunkter från flera experter på bedrägeribekämpning, däribland Frank McKenna och Mary Ann Miller.

10. Avdelningar för bedrägeri kommer att fortsätta använda sin makt för att göra gott.

Systemen och transaktionerna som dagligen granskas för att förebygga och upptäcka bedrägerier innehåller ledtrådar om att individer utsätts för brott. Tiden är mogen för experter att använda sina ”bedrägerisuperkrafter” för att hjälpa personer i nöd och sätta stop för mänskligt lidande. Vissa bedrägeribekämpningsgrupper har haft enorm framgång med att tackla stora samhällsproblem, så som övergrepp mot äldre, människohandel – till och med masskjutningar. Men det kan även ske på en liten skala. Vare sig det är omfattande orättvisa eller ett enskilt bedrägeriförsök så börjar upptäckt och bekämpning av bedrägerier med ett frågvist tankesätt, bra analys och uppmärksammande av ledtrådar.

9: USA kommer att följa i Storbritanniens fotsteg och genomföra förändringar i lagstiftningen för att skydda offer för bedrägeri.

Varje år utsätts 33 miljoner amerikaner för bedrägeri och förlorar sina pengar. Det involverar ofta personer som skickar eller tar emot pengar till eller ifrån sina bankkonton. I vissa fall kostar bedrägeriet offret hela dess livsbesparingar. Tyvärr godkänner oskyldiga människor ibland av misstag att tillgångar tas direkt från deras konton.

2019 förslog en banbrytande lagstiftning i Storbritannien att offer för bedrägeri skulle få tillbaka alla sina pengar, även om kunden till viss del bar skulden. Som ett startskott för denna nya ”skuldfria” lag började vissa brittiska banker att återbetala pengar till kunder som var involverade i betalningsbedrägerier. Liknande lagstiftning är på väg att införas i Australien och det finns även bevis på att den sortens lagstiftning börjar få stöd i USA.

8: Internetbedrägerier växer och blir allt svårare att upptäcka.

Internetbedrägerier håller säkerligen fler certifierade bedrägeriutredare och andra experter inom området vakna om nätterna än något annat på denna lista. För internetbedragare är inte bara ute efter presentkort, eller ens kredit – nu för tiden letar de efter exklusiva lyxbilar. Brotten har till och med intagit fastighetsmarknaden, där bluffpersoner har involverat sig i depositionsavtal med mera.

Om man tittar på förlusterna – särskilt inom fastighetsbranschen – ser man att FBI:s data visar en uppgång på 700% inom detta område de senaste fem åren. En av utmaningarna med bankbedrägerier är att institutioner har mycket information om betalaren, men vet väldigt lite om betalningsmottagaren. Från statlig nivå till clearingcentraler, experter på att bedöma bedrägeririsker letar efter bättre sätt att få översyn av hela ekosystem av betalningsmottagare. Det skulle hjälpa dem att förstå kombinationerna av betalare/mottagare och upptäcka vissa av kurirerna och de delaktiga kontona där de här pengarna ibland landar.

7: Kontokapning kommer att öka – igen.

Kontokapningar mer eller mindre dubblas varje¹ år allt eftersom bedrägliga tillvägagångssätt blir mer tekniskt sluga och automatiserade. Forskning från Javelin visar att övertagande av mobilkonton genom SIM-kapning dubblades från 360 000 fall till 680 000 fall på ett år. I kombination med att miljarder uppgifter läcks online varje år använder cyberkriminella sofistikerade bottar för att automatisera försök att kapa konton. De läckta uppgifterna är helt klart mycket användbara för bedragare.

6: Bedrägeri tar plats i popkultur och på sociala nätverk – vilket skapar fler bedragare och attacker.

Populärkultur och sociala medier gör bedrägliga metoder vanligare och enklare att komma åt, vilket leder till fler attacker mot banker, långivare och finansbolag. Till exempel: en scam- rappare (artist som rappar om hur man lurar folk på pengar) delar en länk med sina fans där de kan ladda ner en fil med namnet ”Bedrägeribibeln”. Tusentals personer laddar ner den varje dag. Bedrägeribibeln innehåller bedrägerimetoder och beskrivningar för hur man förfalskar identiteter och socialförsäkringskort samt hur man attackerar PayPal, Venmo, Amazon osv. Personer som laddar ner filen blandar medvetet in sig i bedrägeriverksamheten och gör sig skyldiga till attacker. Konsekvenserna är enorma.

5: Förlamning till följd av dataintrång kommer att kväva bankinnovation.

Banker är mer rädda för dataintrång än vad de är för bedrägeririsker. För att ta tag i rädslan kommer de att fokusera mer på att förebygga intrång än att hantera risken för bedrägerier och kommer att lägga mer pengar på datasäkerhet än på bedrägeribekämpning. Det innebär färre – eller åtminstone långsammare – införande av nya verktyg för bedrägeribekämpning. Något positivt är dock att avdelningar för informationssäkerhet och bedrägerier nu för tiden regelbundet arbetar tillsammans och använder till stor del samma verktyg. Banker borde uppmuntra till mer av den sortens samarbete.

4: Ansvarsskiftet för korttransaktioner utan fysisk närvaro försvårar situationen för kortutgivare

Nya ansvarsutmaningar uppstod för utgivare av smartkort med tillkomsten av metoder för skydd mot bedrägerier, så som EMV och 3D Secure. Dessa metoder hjälper till att sakta ner attacker, men de för samtidigt över ansvaret för återbetalningar till kortutgivaren. För att förvärra utmaningen så behandlar bedragares transaktioner numera ofta ickemonetär information – så som en adress. Svindlare har ofta tillräckligt med information för att manipulera talsvarssystem eller digitala system.

Legitima kunder förväntar sig så klart fortfarande att kunna köpa produkten de behöver snabbt, utan avbrott eller friktion. Analysmetoder som poängmodeller, neurala nätverk, maskininlärning och klustertekniker är bra på att ta sig an de här utmaningarna. Men med enstaka stora inköp och små immateriella transaktioner där folk laddar ner innehåll, mjukvara, låtar osv., är det svårt att skilja mellan en god och en ond transaktion. För att förstå nya beteenden och göra bättre kontroller (innan en ”card not present”-transaktion) behöver utgivare dela upp sina strategier och bygga modeller som omfattar ickemonetär och digital information från kundinteraktioner.

3: Ansökningsbedrägerier kommer att öka till följd av en ökning av felaktig inkomstredovisning.

Förstapartsbedrägerier ökar till följd av en stigande trend av förvrängning av inkomstuppgifter i ansökningar. Faktum är att förvrängda inkomstuppgifter på kreditkortsansökningar nu förekommer på var fjärde ansökan. Allt eftersom banker snabbar på godkännandet av lån kan vi förvänta oss en uppgång i förstapartsbedrägerier. Det finns så klart innovativa sätt att motverka risken. Banker kan till exempel använda:

• Digitala identitetsverktyg.
• Automation.
• Verktyg som kollar e-postadressers rykte.
• PRyktesgradering för telefonnummer.
• Verktyg för att kolla ryktet för enheters ID.

2: Kredittvätt kommer att öka brottsliga uteblivna betalningar och kreditförluster.

Traditionellt sätt förlitade sig långivare först och främst på kreditupplysningar för att fatta beslut. Men nu är det relativt enkelt att ta bort information från en kreditupplysningsrapport. I vissa fall finns inte ens kreditupplysningar kvar – eller så har de kanske manipulerats. Som ett resultat ser långivare plötsliga ökningar eller abnormiteter i sina kreditförluster som är avvikande för personer i deras kreditvärdighetsklasser. Detta bidrar till ”skadliga identiteter” – det vill säga, personer som avsiktligen försöker att ändra sina identiteter.

Historiskt sett har finansiella institut kämpat med att balansera risken för bedrägeriförluster med kreditfunktioner – och de två avdelningarna pratade knappt med varandra. Som tur är har kreditavdelningarna börjat använda verktyg för bedrägeribekämpning och bedrägeriexperter överväger effekten av bedrägerier på kreditförluster.

1: Syntetisk identitet kommer att fortsätta öka.

Enligt en rapport från USA:s centralbank är syntetisk identitetsstöld den snabbast växande ekonomiska brottsligheten i USA. Genom att använda det stulna personnumret och manipulera personuppgifter ansöker bedragare om kredit genom sin nya profil – och håller sin identitet dold. Det finns många anledningar till varför fall av syntetisk identitet fortsatt kommer att öka.

• Banker är motvilliga eller oförmögna att förhindra det. Utan den nödvändiga interna kontrollen hos banker kommer cirkeln av framgång att växa tills banker tar krafttag mot syntetisk identitetsstöld.
• Kreditupplysningsföretag kan inte nödvändigtvis förebygga det. Kreditupplysningsföretag kan enligt lag inte välja vilka kreditprofiler de skapar eller ignorerar. De får med andra ord inte bestämma vem som är syntetisk och vem som inte är det. Bedragare kommer fortsatt att dra fördel av detta kryphål.
• Konsumenter är övertygade om att det är lagligt att skapa en syntetisk identitet – vilket är den huvudsakliga anledningen till att denna brottsform fortsätter att växa. Tyvärr har de hundratals webbplatser som reparerar kreditvärdighet övertygat konsumenter att det är lagligt att köpa ett Credit Privacy Number (CPN) och använda det för att ansöka om kredit. Ett CPN kan dock visa sig vara ett personnummer som tilldelades ett barn för flera år sedan. Trenden representerar ett sätt att dra nytta av banksystemet och kreditprofilssystemet för att begå brott. Denna taktik kommer att blomstra tills branschen sätter ner foten och hittar ett effektivt sätt att tackla problemet.

1. https://frankonfraud.com/fraud-trends/the-top-fraud-losses-for-2019-by-fraud-type. 

2. https://frankonfraud.com/fraud-trends/welcome-to-the-age-of-fraud-top-10-predictions-for-2020.