El fraude en pagos evoluciona rápidamente: ¿podemos adelantarnos?

El fraude en pagos se produce cuando alguien roba la información de pago privada de otra persona (o la engaña para que la comparta) y luego utiliza esa información para una transacción falsa o ilegal. Cada vez que un nuevo método o servicio de pago gana popularidad, el panorama de los pagos cambia. Y también lo hacen los estafadores. Se adaptan a cada nueva tendencia desarrollando nuevos y más sofisticados esquemas de fraude en pagos.

Los estafadores utilizan el eslabón más débil de la cadena de acontecimientos que conducen al fraude en pagos: las personas. Cualquier persona que realice pagos o utilice servicios de pago es un objetivo potencial. Por desgracia, a los delincuentes no les resulta difícil manipular a las personas para conseguir sus objetivos.

En todo el mundo, los defraudadores han adaptado, migrado y ampliado rápidamente sus tácticas de fraude aprovechándose de las organizaciones y personas que no están preparadas. Si se mantienen las tendencias actuales, Juniper Research afirma que las pérdidas por fraude en pagos online ascenderán a 48.000 millones de dólares en 2023. Y eso es sólo la punta del iceberg.

¿Qué pueden hacer las organizaciones para adelantarse a los delincuentes y a las nuevas tácticas de fraude en pagos? Antes de considerar la respuesta, veamos las novedades en los pagos y por qué los nuevos tipos de servicios de pago han abierto la puerta a nuevas amenazas de fraude.

Las nuevas formas de pago, crean nuevos retos y amenazas de fraude

El ecosistema de pagos actual se ha ampliado mucho más allá de los bancos tradicionales, con las fintechs, los bancos digitales y los proveedores de servicios de pago (PSPs) impulsando una variedad de nuevos e innovadores servicios de pago. Al mismo tiempo, hemos asistido a un enorme crecimiento del número de pagos instantáneos. Estos pagos tardan unos segundos o menos desde su inicio hasta su liquidación.

La pandemia empujó al mundo a la digitalización, los pagos en efectivo se han reducido y se han abierto puertas a nuevos y más rápidos tipos de pago. Sin embargo, con toda la innovación surgen nuevas amenazas de fraude, en distintos plazos y partes del mundo.

Una nueva amenaza en una región, da a las organizaciones de otras regiones la oportunidad de aprender de los pioneros, pero supone una oportunidad igual para los defraudadores. El fraude se produce hoy en día más rápidamente, porque los estafadores exportan los modelos que han funcionado en una región a otra que está adoptando una tecnología similar. Las organizaciones que se quedan atrás pagan un precio muy alto.

Algunos de los desafíos más urgentes:

• Los pagos instantáneos (inmediatos) implican un fraude inmediato. Esto se debe a que los ataques de fraude se multiplican rápidamente y las pérdidas crecen exponencialmente. Para responder rápidamente, las organizaciones deben contar con procesos de fraude adecuados. Un enfoque de detección puramente basado en reglas, deja a las organizaciones expuestas porque se tarda días en aplicar los cambios.
• La evolución de los pagos digitales (como los pagos móviles, los servicios de persona a persona (P2P) y los servicios superpuestos) crea nuevas oportunidades que los estafadores pueden explotar. Los equipos de fraude y riesgo carecen de experiencia y de datos históricos en torno a estas opciones de pago emergentes, lo que hace casi imposible luchar contra el fraude con soluciones de fraude tradicionales basadas en reglas. Y la presión para poner en marcha nuevos servicios de pago hace que los controles de fraude a veces se queden atrás.
• Las mulas de dinero crecen junto con el fraude en pagos. Las cuentas mulas para blanquear dinero se crean para recibir y blanquear fondos ilícitos (a menudo descubiertos a través de los esfuerzos contra el blanqueo de capitales). Estas cuentas plantean problemas a los bancos y a los proveedores de servicios de pago en cuanto a la gestión de los procesos de incorporación de nuevas cuentas. La prevalencia de este tipo de cuentas también requiere que los bancos dispongan de procesos para identificar, gestionar y cerrar las cuentas utilizadas indebidamente.
  

Los bancos y los proveedores de servicios de pago, deben tener una respuesta al fraude 24x7. En lugar de tardar días en investigar una alerta de pago sospechoso, deben gestionar las alertas en tiempo real. Es imprescindible tomar decisiones rápidas y precisas, ya que los clientes realizan pagos instantáneos. Los clientes hoy en día, esperan una resolución inmediata cuando los pagos se retrasan o se interrumpen.

El papel de los reguladores y la banca abierta, estandarización e interoperabilidad

Los reguladores están muy afectados por los cambios en el panorama de los pagos. Pensemos, por ejemplo, en los retos regulatorios de la banca abierta.

El modelo de banca abierta utiliza las API para dar a los proveedores de servicios financieros de terceros un acceso abierto a los datos financieros de los consumidores de los bancos y otras transacciones en diferentes tipos de organizaciones. Con los programas de banca abierta en marcha en todo el mundo, los reguladores deben supervisar muchos servicios bancarios y de pago que se han ampliado para incluir nuevos participantes.

Otro ejemplo es la directiva de servicios de pago de la UE (PSD2), que ha creado trastornos en el ecosistema de pagos. Los reguladores de todo el mundo están buscando opciones similares en sus regiones.

Otros factores

La normalización y la interoperabilidad también son importantes para el éxito de los sistemas de pago y las superposiciones que cruzan las fronteras nacionales y regionales. Aunque estos esfuerzos están en marcha, el mercado de pagos sigue fragmentado a lo largo de las líneas nacionales y regionales, mucho más que los pagos con tarjeta. No cabe duda de que seguiremos viendo movimientos, como:

• Cambios como la norma de mensajería de pagos ISO 20022.
• Sistemas como el P27 (sistema de pagos pan-nórdico) y SWIFT gpi, que ayudarán a que los pagos inmediatos pasen de ser nacionales a ser servicios multidivisa regionales y mundiales.

En la innovación hay muchas oportunidades y desafíos. ¿Cómo afecta este entorno al fraude?

Consejos clave para bancos y PSP: Estar atentos, ser ágiles

Al igual que los delincuentes han adaptado sus métodos, los bancos y los proveedores de servicios de pago tienen que adaptar sus respuestas para poder centrarse en los comportamientos anómalos de los clientes con mayor eficacia. Por ejemplo:

• Incorporar sistemas adaptativos de detección de fraude en tiempo real tanto para los pagos salientes como para los entrantes.
• Adoptar una visión más holística de las cuentas de pagadores y beneficiarios para poder atacar con mayor eficacia las cuentas de mulas de blanqueo.
• Utilizar técnicas de aprendizaje automático adaptativo y perfiles de comportamiento para identificar y detectar anomalías en el comportamiento de los clientes. Esto hace que sea más rápido y fácil reconocer a los clientes genuinos.

El panorama de los pagos está en constante cambio, y la evolución presenta oportunidades prometedoras para el sector financiero. Pero la concienciación sobre las posibles nuevas amenazas de fraude debe considerarse con la misma importancia que la adopción de nuevas tecnologías. Los bancos y los proveedores de servicios de pago deben evolucionar utilizando análisis avanzado que pueda adaptarse rápidamente y aprender a detectar anomalías a partir de indicadores de comportamiento.