招商银行采用SAS信用评分技术继续领先信用卡业务

招商银行是国内最大的国际标准信用卡发卡行,其信用卡中心于2007年年初开始利用SAS软件进行数据分析,为其快速增长的信用卡业务提供了充分的风险保障。


作为中国内地信用卡市场的领跑者,招商银行的业务平台在2008年初又上升到了一个新的高度:截至2007年12月31日,招行信用卡发卡量已达到2068万,其中当年新发卡1034万张。继续稳居中国国际标准信用卡市场占有率第一的位置。同时信用卡消费金额在2007年累计超过千亿元,达到1313亿元。面对近几年迅猛发展的市场,招行信用卡的发展策略也逐渐引领行业对市场认知的转变,并有效地促进行业竞争的发展。当然,这样的骄人成绩也为招行信用卡秉持的创新经营之道——最早将国际智慧引进中国信用卡市场、快速积累对中国信用卡市场的了解和打造中国最佳信用卡服务品牌留下了完美的注解。

在中国信用卡产业陆续进入“精耕细作”的时代,招行正在着力推动品牌建设、打造全新的信用卡产品和服务格局,实现发卡数量和质量的双提升。在新的井 喷式增长的背后,招行依托的是自身强有力的信用评分技术进行有效的风险管理。 在业务高速发展的同时,招行信用卡凭借科学的系统支持和优质的控管平台,在持续客户经营的同时始终确保优质的资产品质,其呆账率一直处在低于1%的良好状 况,远低于国际同业4-6%的平均水平,稳居国际同业领先水平。 2007年,招行并未满足于现状,确立了“坚持打造世界级信用卡服务品质”这一更高更新的目标。其中该行采取的一系列措施包括建立“五重安全”信用卡安全 保障体系、筹建成都客服二中心的建立和武汉三中心以及设立在上海、北京、成都和深圳四地的风险控制分中心。

我们利用评分卡找到一个较好的风险和潜在回报之间的平衡点。
Wei-zhanming

魏展明 先生
招商银行信用卡中心副总经理

 

在2007年年初,招行信用卡中心开始利用SAS软件进行数据分析,对快速增长的业务需求上提出的风险管理挑战作出以信用评分为依托的有力回应。据了解,由于信用卡业务中涉及到的数据量 很大,招行又考虑到SAS作为业界有名的数据挖掘软件,可以帮助银行对客户行为带来更深层次的见解,因此决定选择使用这一技术。招行信用卡中心副总经理魏 展明在接受《亚洲银行家》杂志采访时说:“作为最基础的语言,SAS软件不但强大,而且很灵活。我们可以通过利用该软件深入了解数据。尤其,他们强大的统计背景对于数据推拿(data massage)和数据清洗(data cleansing)显得尤为有用。”

对于曾任职于国外大型跨国银行并拥有近17年SAS软件使用经验的魏展明来说,“最重要的是,这不仅仅是设计一张好的评分卡,而是保证流程上的改变、顺畅和有效的实施以及维护评分卡和模型并使它们为我们的战略和决策服务。我们需要打造一个强大的分析团队和以信息为主导的文化以服务于我们的业务和信贷组合分析和客户分类,帮助我们在这个快速增长的、多元化并且充满活力的环境中处于领先地位。”他一直致力于打造自身团队的技能,并使之能够充分利用SAS软件设计一系列的评分卡。他表示, 这些评分卡不单局限于风险管理方面,更包括了信用行为评分、欺诈分析、早期侦查分析以及业务盈利能力等一系列深层次的商业智能。

在魏展明看来,设计评分卡需要两方面的重要技能。“它既需要我的团队拥有统计学上的专业技能,懂得设计评分卡的方法,也需要他们拥有对市场的高敏感度。在中国市场, 哪些变量可以适用于评分卡的设计?这就要求他们对市场对银行自身的政策和文化都有充分的了解。”他说。而这两方面相互补充相互作用,对整个业务的健康发展 缺一不可。 魏展明认为,在科技日新月异发展的现今银行业,对科技解决方案的需求还是应该由业务来驱动,而不是反其道而行之。作为业务部门的超级使用者(super- user)才应该是数据的主人。“评分卡应该由业务部门设计,只有每天亲身运营业务的人才能真正了解他们的需要,也只有他们才能理解对于评分卡的调整会牵 动哪些流程上的变化。”他补充说。

去年年初,招行信用卡业务开始逐渐上马使用信息决策,通过混合使用人工审批和评分卡审批来应对信用卡申请量的快速上升。预计中期人工审批和通过评分卡自动化审批将各占约50%。

“利用评分卡审批自然能提高审批效率和提高审批结果的一致性。但我们获得的好处远远超过了这些——我们利用评分卡找到一个较好的风险和潜在回报之间的平衡点。”魏展明说。此外,由于评分卡可以量化风险,银行也对每个月新批准的持卡人的风险水平有了更好的了解。

展望2008年的发展,魏展明说:“我们在为客户创造价值的同时,也在着力寻找有价值的客户。在招行开放的环境和文化中,我们致力于研究如何让国外的先进经验通过一些调整,适用于自身的发展需求和中国市场的特殊环境。”

挑战

招商银行于2002年12月3日发行第一张国际标准信用卡,并于三年内实现盈利。2006年4月,该行国际标准信用卡发卡率先突破500万张;同年12月发卡达到1000万张;2007年7月,累计发卡量突破1500万张;2007年11月又突破2000万,再次在中国信用卡行业勇拨头筹。其连续翻番突飞猛进的信用卡业务对风险管理提出了更大的挑战。同时,招行还希望对其巨大的信用卡业务数据量进行深入的挖掘和分析,以更好的了解和满足客户的需求。

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