El fraude con las tarjetas de crédito está en aumento. Los defraudadores parecen ir siempre por delante pero una compañía, el HFC Bank , ha conseguido adelantarse a ellos.

HFC Bank ayuda a sus clientes a organizar sus necesidades de crédito en el corto y medio plazo, de manera que puedan comprar lo que necesiten. La compañía proporciona el servicio a más de 3 millones de personas en toda Gran Bretaña, siendo uno de las mayores instituciones financieras dentro del sector de financiación del consumo doméstico

HFC Bank proporciona sus productos y servicios a través de dos redes multinacionales de sucursales (Household Bank y Beneficial Finance), Hamilton Direct Bank, y una gama de sucursales que se han convertido en negocios de referencia. También proporciona financiación a través de minoristas líderes tales como Courts, Currys, Dixons, Halfords, Furniture Village and PC World. Desde marzo 2003, HFC Bank opera como parte del grupo HSBC

En 1994 HFC Bank entró en el negocio de las tarjetas de crédito en Gran Bretaña con el exitoso lanzamiento de “The GM Card from Vauxhall”. En la actualidad tiene más de 1.5 millones de usuarios y 100 programas de tarjetas. En un mes cualquiera HFC Bank procesa 9 millones de transacciones a través de sus tarjetas.

Andy Rowland, Analista Manager del área de Fraude en HFC Bank dice: “Entre esos 9 millones, aproximadamente 2500 son transacciones fraudulentas. Tratar de encontrarlas es como buscar una aguja en un pajar. Pero tenemos que hacerlo, no solamente a causa de las perdidas potenciales en las que se incurre a causa del fraude con las tarjetas de crédito, sino también, porque necesitamos proteger la integridad de nuestro negocio. Por supuesto, queremos hacerlo de una manera que evite o minimice las molestias para nuestros clientes honestos”

La falsificación de las tarjetas de crédito es uno de los retos más importantes. El defraudador copia la información contenida en la banda magnética de la tarjeta e intenta comprar usando esta información, antes de que el robo de la misma haya sido detectado “Normalmente esto implica compras rápidas de productos de alto precio tales como joyería o productos electrónicos”, dice Rowland

Las compras se chequean a través de Falcon, un sistema de autorización común en el sector “Recientemente hemos actualizado nuestro sistema Falcon para poder influir directamente en el proceso de autorización.”, comenta Roland. “Básicamente, lo que necesitábamos era encontrar “los puntos calientes” de fraude e incorporar rápidamente esta información en Falcon, de manera que las transacciones sospechosas pudieran ser identificadas basándose en los últimos análisis”

A principios de 2002 HFC Bank decidió que necesitaba encontrar un nuevo método para realizar estos análisis. “La manera en la que estábamos haciendo las cosas en el pasado no tenía la suficiente eficiencia. Habíamos estado reuniendo información procedente de distintos sistemas, incluyendo Microsoft Access y Excel y nuestro sistema Oracle de proceso de transacciones. No podíamos analizar el gran volumen de datos que teníamos en nuestro sistema y la calidad de los datos necesitaba ser mejorada”

Por lo tanto, en Marzo del 2002, HFC Bank creó un Data Mart que proveyera de una base más fiable para el análisis. “Esencialmente, necesitábamos construir modelos que pudieran revelar relaciones significativas “good-to-bad”. El primer objetivo, y el que tal vez hasta el momento ha disfrutado de mayor éxito, ha sido la detección del fraude cometido en el extranjero”, explica Rowland

HFC Bank decidió desarrollar una solución “en casa” con un equipo de 5 analistas. “Pronto observamos que SAS era la tecnología de software clave en este tipo de modelo”, dice Rowland. Los modelos fueron desarrollados entre Marzo y Octubre de 2002 y entraron en producción en Noviembre. Tenían en cuenta aproximadamente 60 variables para identificar relaciones “good-to-bad”. El análisis es utilizado para construir reglas nuevas en Falcon (o redefinir las existentes). “Un ratio de relación “good-to-bad” de aproximadamente cinco transacciones honestas a una fraudulenta revela un punto caliente de fraude. Por lo que intenciones de compra que respondan al criterio de punto caliente – por ejemplo una compra de joyería en una determinada ciudad en el extranjero” – tiene posibilidades de ser enviada de vuelta inmediatamente, dice Rowland. Normalmente esto es suficiente para asustar al posible defraudador. “Cuando encontramos relaciones “good-to-bad” hasta de 12 a 1, con casi toda probabilidad abriremos un caso para que un analista de fraude eche una ojeada”

Desafortunadamente, - y esta es la dificultad real para combatir el fraude - este es un target en constante movimiento. “El defraudador tratará de aprovecharse de un punto bajo en defensas, y una vez que se haya solucionado el problema, atacará por cualquier otra parte”, dice Rowland. “Por lo que es un proceso en constante movimiento. Hay que analizar datos y redefinir el modelo constantemente. Y esta es la belleza de SAS : hay otras herramientas de análisis en el mercado pero ninguna de ellas puede enfrentarse a los grandes volúmenes de datos que una compañía como HFC Bank maneja”

En solamente los primeros nueve meses de trabajo, el impacto de la solución de SAS ha sido poco menos que espectacular. Según APACS , asociación de servicios de verificación de pagos , la falsificación de tarjetas de crédito aumentará en un 20% en 2003 en relación a los últimos 12 meses. “Por el contrario, en la primera parte del 2003 nosotros hemos experimentado un descenso del 55%”, dice Rowland. Un resultado directo de los cambios en los parámetro de autorización, es el ahorro que estamos experimentando, de entorno a las £130,000 libras esterlinas (200 ,000 euros ) al mes, dinero que va directamente a la cuenta de resultados . Pero desde luego, esto es solamente la punta del iceberg, porque es imposible detectar la cantidad de fraude que se ha evitado. Lo que sabemos es que HFC Bank está actuando dos veces por encima de la industria en cuanto a combatir el fraude se trata. Mientras que los datos del APACS indican que la media de las perdidas en las que se incurre como resultado del fraude a través de las tarjetas de crédito se sitúa en alrededor del .27 por ciento de los ingresos, nuestras perdidas están alrededor del .10 por ciento.

El director del departamento de fraude bancario Wyn Harries, lidera el equipo encargado de la gestión del fraude. Wyn está sorprendido con los progresos hechos por HFC Bank desde que el equipo de Rowland implementó la solución de SAS : “Antes de que tuviéramos SAS nos llevaba años conseguir los informes”, dice Harries. “Ahora disponemos de ellos casi en tiempo real, lo cual es un beneficio clave ya que siempre están surgiendo nuevos tipos de fraude, y la habilidad para reconocerlos y tratarlos rápidamente es crítico para el negocio. Los informes se generan automáticamente y se publican diariamente y semanalmente en un lugar seguro de la intranet con información completa y precisa relativa al cierre de los negocios el día anterior. Hasta la introducción de SAS , los informes se extraían manualmente de Falcon y llevaba entre dos y cuatro días producirlos, requiriendo la atención de un empleado a tiempo completo y otro a tiempo parcial. “El resultado es que ahora podemos tomar decisiones sobre prevención del fraude de forma mucho más rápida”, dice Harries.

Además, la solución cuenta con otros muchos beneficios, también importantes pero menos tangibles. Por ejemplo, aumentar la precisión en la detección del fraude es bueno para las relaciones con los clientes: ahora, es más difícil que investiguemos transacciones legítimas. Apoyándose en la información proporcionada por SAS , el equipo de análisis e investigación del fraude de HFC Bank puede emplear su tiempo y energías de forma más efectiva, “Esto les da la posibilidad de emplear más tiempo analizando tendencias en el fraude. También, su trabajo es mucho más interesante ya que pueden descubrir un caso de fraude por cada cuatro casos que analizan, en vez de descubrir 1 entre cada 20, dice Rowland. Hay una buena relación de trabajo entre analistas como Rowland y los investigadores, y la relación se ha ido fortaleciendo gracias al uso de SAS . “Si los investigadores creen que han encontrado nuevos indicadores de fraude, podemos testearlo rápidamente en datos vivos”, dice Rowland.

Tras la exitosa implantación de las medidas para gestionar la falsificación del fraude y una vez que estas se convirtieron en práctica corriente, el equipo de Rowland vuelve la mirada hacia otra fuente de pérdidas del sector , esto es, el fraude vía suplantación. En este caso el defraudador “roba” la identidad de otro individuo accediendo a los detalles de su información personal, y utilizando esta información para solicitar información financiera personal o una tarjeta de crédito. “Acabamos de construir un Data Set y modelos para identificar solicitudes sospechosas que podemos llevar a los analistas de fraude para que sean investigadas. Actualmente estamos obteniendo un ratio de 1 a 4 – de cada 4 solicitudes que enviamos a los investigadores, 1 es un caso de fraude de suplantación. Esto es tres veces mejor que lo que habíamos conseguido antes de haber construido el Data Mart

“También estamos convirtiendo esta nueva aplicación en un scorecard usando SAS enterprise miner TM , el cual nos permitirá realizar chequeos de forma automática cada vez que recibamos una solicitud, “añade Rowland. HFC Bank también está construyendo y refinando modelos para detectar otras formas de fraude con tarjetas de crédito incluyendo uso inautorizado de tarjetas perdidas o robadas, tarjetas no recibidas en destino y sustraídas de usuarios legítimos de las mismas.

HFC Bank se ha posicionado como líder en la prevención de fraude, la revista Credit Today lo ha reconocido como tal otorgándole, en Abril 2003, el Premio del Año al Equipo de Detección de Fraude