Laurentian Bank, her yıl Kanada’nın dört bir yanındaki araç bayilerinden, tüketicilerin kar otomobili, kar kayağı, botları gibi araçları satın almak amacıyla gelen binlerce kredi talebiyle karşılaşıyor. Kredi borçlarından kaynaklanan riskleri belirleyecek doğru bir model geliştirmek ve ödeme sorunları olasılığını hızlı ve doğru bir şekilde tahmin etmek, banka, bayi ve tüketiciler için son derece kritik öneme sahip muazzam bir iş oluşturuyor.

Laurentian Bank, başvuran tüketici hakkında kredi, sosyo ekonomik durum ve diğer bilgileri içeren ve başvuranın risk düzeyini bir puan cetveli gibi belirleyen algoritmik bir model olan, bir kredi risk puan cetveli geliştirmek üzere SAS Kredi Derecelendirme Çözümü’nden yardım aldı. Bankanın Bireysel Krediler Risk Yönetimi’nden Sorumlu Yöneticisi Sylvain Fortier, bu konuda şunları söylüyor: “İndirekt araç kredileri, bireysel bankacılık alanının en hızlı büyüyen parçasını oluşturuyor. Hedefimiz dahili bir puan cetveli geliştirmemiz için gereken veri değerlendirme ve analizi yöntemlerini bize sağlayacak teknolojik araçların kullanımını iyileştirmekti. Borç uygulaması boyunca bireysel ve kurumsal müşterilerimiz hakkında bilgi edinmemizi sağlayacak esnek bir sistem geliştirmek istiyorduk.”

Laurentian Bank, faaliyetine 1846 yılında Montreal City and District Saving Banks adıyla başlamış. 150 yıllık geçmişinin ardından bugün 16 milyar Kanada Doları’nı aşan varlığı ile Kanada’nın yedinci büyük bankası konumunda bulunuyor. Bireylerin, küçük ve orta boy işletmelerin ve bağımsız finans kuruluşlarının gereksinimlerini karşılamak için rekabetçi ürünleri ve kişiselleştirilmiş servisleri kendi hizmet ağı ve bağımsız finansal aracılar üzerinden sunuyor.

Kendi Kendini Derecelendirme

Banka, araç kredileri için bir Kredi Derecelendirme Çözümü’nü bir yılı aşkın bir süreden beri araştırıyordu. Geçmişte, özgün ya da toplu verilerle banka için skor cetvellerinin geliştirilmesi işi, harici firmalar tarafından yapılıyordu. Banka, kredi işi büyümeye devam ettiği için puanlandırmanın dahili olarak yapılmasının daha etkili ve uygun maliyetli olacağına karar verdi.

Laurentian, bir dizi yazılım paketini inceledi ve sonunda esnekliği nedeniyle SAS’ı seçti. Fortier, “Rakip yazılım, yalnızca bir kara kutu idi. Oysa SAS ile, uygulamanın her hangi bir aşamasında adaptasyonumuzu ya da analizimizi değiştirebiliyoruz. Dahili olarak çalışırken süreç içinde puanlandırma modelinin en iyi olduğu ve en kolay uygulanabildiği noktada karar alabiliyoruz.” diyor.

Otomatik Derecelendirme

Bankanın internet üzerinde kullanılabilen derecelendirme modeli ile ülkenin dört bir tarafındaki şubeler başvuruları girebiliyor ve hemen hemen anında bir borç talebi hakkında yanıt alabiliyorlar. “Yalnızca birkaç ay içinde elde ettiğimiz şeyler gerçekten son derece ilginç.” diyor Fortier. Örneğin, otomatik borç onayları neredeyse iki misline çıktı. Yalnızca birkaç ay içinde banka %33 oranında yatırım getirisi elde etti. Bu oran projenin başlangıcında tahmin edilen oranın 4 puan üzerinde. Temel olarak SAS Enterprise Miner tarafından yaratılan modelin geçerliliği nedeniyle yeni verilen otomobil kredilerindeki zararların %8 oranında azalması bekleniyor.

“Kredi derecelendirme uygulamasının kalitesi ve etkinliği, firmalardan ve bayilerden her düzeyde aldığımız son derece olumlu görüşlerle de destekleniyor. Müşterilerimiz kredi taleplerine ilişkin yanıtları çok daha çabuk aldıkları için iş yapma biçimimizden çok memnunlar. Model, başlangıçta tahmin ettiğimizden kesinlikle daha iyi çalışıyor.”

Fortier, bankanın diğer operasyon alanları için de kredi derecelendirme sistemini geliştirmeyi düşündüklerini söylüyor. “Şubelerimizdeki kişisel kredilere ilişkin mevcut derecelendirme cetvellerimizi değiştirmeyi planlıyoruz. Gelecek birkaç yıl içinde bütün müşterilerimiz hakkında, onlara eşlik eden, bir risk profili olacak.” Fortier’e göre, bu proje sırasında müşterileri hakkında banka tarafından elde edilen bilgi diğer departmanlarla paylaşılıyor ve bunların iş geliştirme faaliyetlerinde yardımcı olması bekleniyor.

SAS Danışmanları’na Ekstra Puan

Fortier, derecelendirme modelinin geliştirilmesi sırasında kendilerine yardımcı olan SAS danışmanlarının profesyonelliklerinin kalitesinden çok memnun olduklarını da özellikle vurguluyor. “Her şeyi en iyi ve etkili şekilde yapmamızı garantileyecek şekilde yazılımı kullanmamız konusunda bize yardımcı oldular. Uygulama sırasında çeşitli tuzaklara düşmememiz için ve projenin her bir parçasını izlemek için tamamlanana kadar bizimle çalıştılar. Müşterilerimiz hakkında, gelecekteki derecelendirme modellerini geliştirirken yararlanacağımız çok sayıda bilgi topladık. Müşterilerimiz ile ilgili ne kadar fazla bilgiye sahip olursak, onlara o kadar iyi hizmet edebileceğimize inanıyoruz.”