PBS afslører kreditkortmisbrug med data mining

-Den eksotiske drømmerejse til Malaysia kan undertiden udvikle sig til et mareridt. Mens feriebillederne endnu ligger til fremkaldelse i Danmark, sker det stadig oftere, at ens kreditkort er blevet kopieret og bliver brugt et eller andet sted i Østen. Ofte oplever vi, at kortet eksempelvis er blevet kopieret på en restaurant eller et hotel. Vi har således set eksempler på, at kortet bliver brugt i udlandet, samtidig med at kortholderen anvender sit kort i Danmark, siger chefanalytiker i PBS' Investigation-afdeling, Troels Nedergaard.

PBS er en finansiel servicevirksomhed, som dækker alle facetter inden for betalingskort. PBS står bl.a. for udstedelsen af Eurocard, og virksomheden servicerer de danske banker og sparekasser på Mastercard- og Visa/Dankort-området. PBS har derfor overblik over samtlige transaktioner på disse kortprodukter. Investigation-afdelingen i PBS beskæftiger 16 personer, hvis primære formål er at begrænse og forebygge misbrug af Eurocard, Mastercard og Visa/Dankort. Troels Nedergaard fortæller, at jagten på kortmisbrugerne bl.a. sker ved hjælp af et alarmsystem, som reagerer, når transaktionerne på et kort adskiller sig markant fra de sædvanlige transaktioner.

-Et stigende organiseret misbrug af kreditkort førte til, at vi i efteråret 2000 nedsatte en projektgruppe, hvis opgave var at udarbejde en strategi for, hvordan vi kunne komme misbruget til livs. En af projektgruppens overordnede anbefalinger var, at vi burde investere i et nyt analyseværktøj, som kunne hjælpe os med at udpege misbrugsmønstre. Idéen var, at vi fik et værktøj, som kunne skabe input til vores alarmsystem. Valget faldt på Enterprise Miner™ fra SAS Institute, siger Troels Nedergaard.

Forstå logikken
-Da vi skulle vælge analyseværktøj undersøgte vi bl.a. mulighederne for at anskaffe et dedikeret overvågningsværktøj, det vil sige et system, som overvåger transaktions-flowet, og ud fra forskellige parametre alarmerer os om mistænkelige transaktioner. En ulempe ved de produkter, der findes på markedet, er imidlertid, at de alle er opbygget efter black box-princippet, hvilket betyder, at de ikke giver brugerne mulighed for at forklare den proces, som genererer et bestemt output. Med valget af SAS' løsning kan vi langt bedre selv påvirke og forstå hele processen, siger Troels Nedergaard.

-Overskueligheden og forståelsen af selve procesforløbet var af afgørende betydning, og det var derfor kun naturligt, at valget faldt på et effektivt data mining-værktøj. Som en Fraud Manager i Lloyds bank engang har udtalt: "At lede efter kreditkortmisbrug er som at lede efter en nål i en høstak, men ved hjælp af data mining er det som at lede efter en hæklenål i en høstak". På data mining-fronten eksisterer der en lang række af udbydere, men vi vurderede, at SAS var bedst til at løse vores udfordringer, siger han.

Troels Nedergaard lægger i sin vurdering af Enterprise Miner stor vægt på produktets overskuelighed. -Den windows-baserede brugergrænseflade gør programmet lettilgængeligt, og det bliver næsten en leg at arbejde med data. Det er samtidig en stor styrke, at forskellige brugere har mulighed for at anvende produktet på forskellige niveauer.

I forbindelse med implementering af analyseværktøjet var det givtigt for PBS at arbejde tæt sammen med SAS' erfarne data mining-konsulenter.

-Med SAS' hjælp fik vi det nødvendige startskud til at komme i gang med arbejdet. Samtidig betød SAS' store viden på data mining-området, at hele implementeringsprocessen forløb hurtigt og smertefrit, siger projektleder i PBS, Niels Bertelsen. Han fortæller, at Enterprise Miner giver mulighed for at arbejde med flere forskellige modeller bl.a. beslutningstræer og neurale netværksanalyser. Begge modeller kan udpege typiske misbrugsmønstre.

-Oprindeligt var det tanken, at vi hovedsageligt ville anvende beslutningstræer som baggrund for analyserne. Årsagen var, at beslutningstræer er lettere at forholde sig til for de sagsbehandlere, der skal reagere på de enkelte alarmer. Men senere i processen testede vi alligevel neurale netværk, og vi fandt hurtigt ud af, at neurale netværk gav nogle overraskende gode resultater, siger Niels Bertelsen.

Hurtigere afsløring
-Efter nu at have anvendt SAS^® i et halvt års tid, har vi halveret antallet af alarmer i forhold til tidligere. Det betyder en stor effektivisering af vores arbejde, idet vi har langt mindre støj - altså falske alarmer. På den måde er vi hurtigere til at identificere kortmisbruget. Detection time, det vil sige det tidsinterval, der går, før misbruget opdages, er en meget vigtigt faktor, når vi skal evaluere resultatet af analyserne. Med et forældet værktøj går der alt for lang tid, førend forbruget på misbrugte kort skiller sig ud fra ægte transaktioner. Med hjælp fra Enterprise Miner er det vores klare fornemmelse, at vi er i stand til at opdage misbruget på et betydeligt tidligere tidspunkt, og derved reducerer vi tabsomkostningerne for kortudstederne, siger Niels Bertelsen.

-Før vi begyndte at arbejde med SAS, oplevede vi i en årrække en konstant stigning i kortmisbruget. Nu er denne udvikling vendt. Vores tab er stabiliseret eller ligefrem faldende på nogle produkter. Vi er et af de eneste kortselskaber i Europa, som i øjeblikket oplever et fald i misbrug af kreditkort. Andre europæiske kortselskaber, som vi har kontakt med, oplever en fortsat stigning i misbruget. Denne ændring kan naturligvis skyldes flere forskellige årsager, men der er ingen tvivl om, at implementeringen af Enterprise Miner er en medvirkende faktor, supplerer Troels Nedergaard.

Kunstig intelligens
Enterprise Miner-produktet har vist sig at være et meget brugbart værktøj i det daglige arbejde i Investigation-afdelingen hos PBS.
-Vi har adgang til alle transaktionsdata på Eurocard, Mastercard og Visa/Dankort, hvilket betyder, at vi er i stand til at gennemskue selv meget komplekse misbrugsmønstre, fordi vi ser hele billedet og ikke kun et udsnit af data for et kortprodukt. Det betyder imidlertid også, at vi har meget store datamængder, som vi skal kunne overskue, og netop på dette område er Enterprise Miner en stor hjælp, udtaler Troels Nedergaard.

-Med Enterprise Miner har vi fået skabt en slags kunstig intelligens, og det er et effektivt hjælpemiddel i vores hverdag. Men samtidig er det vigtigt at pointere, at værktøjet skal fodres med de rigtige informationer. Derfor er det afgørende, at det er personer med stor indsigt, overblik og erfaring på kortmisbrugsområdet, som står bag arbejdet med Enterprise Miner. Den viden som disse personer er i besiddelse af, skal bl.a. anvendes i opsætningen af relevante variabler og kan ligeledes være med til at styre SAS i den rigtige retning. For at få det optimale udbytte af Enterprise Miner er det nødvendigt, at brugerne har en udbredt statistisk forståelse, så de kan aflæse resultaterne af analyserne korrekt. Det er samspillet mellem mennesket og it-værktøjet, som giver det optimale resultat, slutter Niels Bertelsen.