"Målsætningen for "scoreprojektet" i Spar Nord Bank var lidt som at "blæse og have mel i munden", idet vores formål med scoring af vores kunder syntes modstridende. På den ene side ønskede vi at lette den interne kreditbehandling og fastholde og udbygge decentrale bevillingsbeføjelser. På den anden side ville vi have en mere central overvågning af risikoen og nedbringe fremtidige tab og hensættelser, siger Svend Andersen, kontorchef i Spar Nord Bank.

"Vi havde derfor brug for et system, som kunne vejlede os og give os overblik over risikoen for den enkelte kunde. Eksternt skulle vores kunder fortsat opleve en individualiseret service. Vi manglede porteføljeoverblik, og det har ofte betydet, at vi decentralt opdagede de "dårlige" kunder for sent. Det tjener både kundens og bankens interesse, at uheldig kreditadfærd opdages i tide. Systemet skal altså fungere som en "early warning", hvis nogle af vores kunder bevæger sig mod en anden risikogruppe, således at vi proaktivt kan minimere eventuelle tab. På lang sigt er det afgørende, at vi er i stand til at håndtere processen selv, da vi på den måde opnår en større fleksibilitet og holder omkostningerne nede. Med SAS^® Enterprise Miner™ fra SAS har vi fået mulighed for at opfylde disse målsætninger", fortsætter Svend Andersen.

Spar Nord Bank ønskede som udgangspunkt at score på "husstandsniveau", men måtte i processen skønne, at datagrundlaget ikke var tilstrækkeligt validt. I stedet har banken scoret alle deres 180.000 privatkunder.

"Den vanskeligste del af processen var helt klart at få styr på vores enorme datamængder samt at sikre, at de data, vi havde, var tilstrækkelige til at give os et validt datagrundlag. Med SAS Enterprise Miner'en kan vi nu se de grundlæggende sammenhænge i vores datamængder. Vi får et billede af hvilken adfærd, der leder til fremtidig risiko i tide til at reagere", udtaler Svend Andersen.

Implementeringsprocessen i Spar Nord Bank foregik ved, at man gennemførte en workshop med deltagelse af to analytikere, to forretningsfolk og en IT-ansvarlig. I workshoppen arbejdede de interne folk sammen med SAS-konsulenter om at få indarbejdet de mest hensigtsmæssige procedurer, som kunne opfylde Spar Nord Banks ønske om selv at varetage scoreprocessen. De interne folk kan nu selv tilføje nye variable i scoremodellerne af bankens kunder og er dermed hurtigt i stand til at tilpasse værktøjet til deres varierende behov.

"Næste skridt er, at den enkelte bankrådgiver hver måned får en score på alle sine kunder med sammenligningsmulighed med forrige måneder. Det giver bankrådgiveren stor beslutningskompetence og mulighed for at yde en individuel service til sine kunder. Hver ½ år fremover vil vi lave helt nye scorekort, hvor vi tilretter de variable, som vi scorer vores kunder ud fra, således at vi opnår den mest korrekte score af vores kunder", siger Svend Andersen.

"På sigt forestiller vi os at bruge SAS Enterprise Miner'en til salgsfremmende aktiviteter, hvor vi kigger på hvilken adfærd hos vores kunder, der indikerer, hvilke ydelser, der er interessante for kunden, hvilke kunder der er ved at forlade banken osv. Men foreløbig fokuserer vi på kredithåndtering, da det er en god forretning og samtidig bliver et lovkrav, når Basel II bliver en kendsgerning", slutter Svend Andersen