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성공 사례

 

글로벌 금융 서비스의 리더 HSBC, SAS 솔루션으로 통합 사기 방지 시스템 구축에 성공하다

HSBC는 SAS Fraud Management 솔루션을 구축함으로써 글로벌 네트워크 환경에서의 실시간 사기 행위 적발과 지속적인 사기 방지 관리를 위한 기틀을 마련하였습니다. 또한 이를 통해 금융 사기 거래와 급변하는 리스크의 위협으로부터 발생되는 글로벌 손실을 성공적으로 줄여 나가고 있습니다. 현재 SAS 솔루션은 HSBC의 미국, 유럽, 아시아 시장에 구축되어 있으며, 신용 카드 거래가 100% 안전하게 실시간으로 이루어질 수 있도록 지원합니다. 향후 HSBC는 이 프로젝트를 여러 비즈니스 라인과 영업 채널 전반에 걸쳐 추가로 확대 적용해 나갈 계획입니다.

신용 카드 거래 요청이 들어오면(가령, 4,500 달러의 고급 HD 평면 TV를 구입하는 경우) 해당 카드사/은행 측은 불과 1초 동안에 중요한 의사결정을 내려야 합니다. 즉, 사기성 여부를 신속히 판단하여 거래를 승인 또는 거부해야 하는 것입니다. 만약 합법적인 구매 요청을 거부할 경우 우수 고객의 심기를 건드리게 될 뿐 아니라 구매 수수료 소득 손실이 발생하고 고객 이탈 위험까지 감수해야 합니다. 하지만 반대로 사기성 부정 구매 행위를 승인한다면, 카드사/은행은 고객이 범죄의 희생양이 되도록 방치하는 것이 되고 결국엔 4,500 달러까지 날리는 상황이 발생할 수 있습니다. 전세계적으로 사기 행위의 수준이 더욱 교묘해지는 상황에서 은행들은 사기 범죄에 의한 회사 이미지 타격과 엄격해진 규제 감독 같은 어려운 과제에 직면해 있습니다. 따라서 사기 행위가 발생하기 전, 신속하게(즉, 1초 내에) 정확한 의사결정을 내릴 수 있는 시스템의 중요성이 그 어느 때보다 강조되고 있습니다.

자산 규모가 약 2조 5천만 달러에 달하는 HSBC 홀딩스 (HSBC Holdings plc)는 세계 최대의 은행업/금융 서비스 업체 중 하나로 86개국에 걸쳐 1만여 개의 사업장과 1억 명의 고객을 보유하고 있습니다. 따라서 온갖 형태(즉, 지불 카드, 온라인 거래, 일방 사기 등)의 사기 범죄와 전쟁을 치르는 것이 이 은행의 최대의 과제가 된 것은 그다지 놀랄 만한 일이 아닙니다.

HSBC의 그룹 사기 리스크 담당 이사인 Derek Wylde에 따르면, 은행은 이미 전사적 차원에서 적용 가능한 사기 방지 정책을 확대 수립해 놓은 상태라고 합니다. 또한, HSBC 은행의 고객 관계를 담당하는 대규모 부서가 고객들을 사기 범죄로부터 안전하게 보호하고 있고, 이것과 조화를 이루어 은행의 서비스 액세스를 필요로 하는 고객들의 니즈까지 확실하게 충족시키고 있다는 확신을 고객들에게 심어주고 있습니다. Wylde는 다음과 같이 설명합니다. "사기 범죄에 의한 손실은 기업의 가치와 경영 실적에 직접적으로 영향을 미치는 일종의 순운영 비용(true operating costs) 이라고 할 수 있습니다. 따라서 우리 HSBC는 이 부분을 매우 중요시 여깁니다. 다른 은행 기관들과 마찬가지로, HSBC도 책임 범위를 구분, 이중 제어 장치를 마련하고 보다 강력한 감사 추적 시스템(불합리성을 찾아내기 위한)을 구축하기 위한 여러 정책들을 수립해 놓고 있습니다. 하지만 HSBC의 사기 방지 전략을 타 은행/금융 기관들의 그것과 명확하게 구분 짓게 해주는 요소는 바로 첨단 기술에 대한 적극적인 투자입니다. 예컨대, 우리는 하루에도 수 백만 건씩 이루어지는 거래들을 모니터링하고 평점을 매길 수 있는 첨단 기술을 보유 운영하고 있고, 그 기틀을 마련할 수 있게 해준 것이 바로 SAS Fraud Management 솔루션입니다.

개발 파트너, SAS

Wylde는 SAS에 대해 다음과 같이 말합니다. "우리 HSBC와 SAS는 여러 분야에 걸쳐 오랫동안 파트너십을 맺어 왔습니다. 사기 방지 관리 파트너 선정을 위한 여러 기준(즉, 세계 시장 보급률, 분석 역량, 협업 능력 등)을 감안했을 때에도 SAS는 가장 탁월한 선택이었고, 특히 SAS 솔루션이 블랙박스 형태의 패키지가 아닌 점이 마음에 들었습니다. 이 솔루션은 우리가 필요로 하는 요건에 맞춰 개발할 수 있다는 제품의 특성 자체로도 상당한 이점이 있었습니다."

HSBC 최초의 SAS 솔루션 도입은 2007년 6월 미국에서 이루어졌습니다. "미국은 당사 최대의 시장이었고, 우리는 이 곳에서 약 3천만 장의 카드를 발급했습니다." Wylde가 설명합니다. "엄청난 규모의 거래가 폭주했지만 우리는 실시간으로 그것도 원활하게 심사 작업을 수행할 수 있었고, SAS 덕분에 다운타임은 거의 발생하지 않았습니다. 모든 것이 매우 안정되고 빠르게 진행되었는데, 이것이 바로 성공의 열쇠였습니다.

"우리는 SAS 솔루션으로 가능한 한 빠르게 최대의 도입 효과를 얻기를 바랐고, 바로 이런 이유 때문에 미국 시장에 SAS 솔루션을 배치했던 것입니다. 그 이후로 다른 시장들에도 이 솔루션을 전격 도입하기에 이릅니다. 가령, 영국 시장의 경우 직불 카드와 신용 카드 부문을 SAS가 완벽하게 보호해 주고 있으며, 아시아의 다른 8개 국에도 솔루션을 확장 배치하였습니다. 솔루션 도입을 지속적으로 확장해 나감에 따라 우리는 더 많은 일을 자체적으로 해결할 수 있는 능력을 갖추게 되었고, 어쩌다가 외부의 도움이 필요한 경우에는 항시 SAS가 적극적인 지원을 아까지 않았습니다. 이제 향후 24-36개월 간 HSBC는 나머지 카드 시장도 안전하게 보호하기 위해 추가로 SAS 솔루션을 배치할 계획을 세워놓고 있습니다."

"SAS 모델은 정말 훌륭한 솔루션입니다. 특히 현금 인출 거래에 있어서의 사기 적발 능력은 매우 뛰어나죠. 우리는 업계 최강의 사기 방지 모델 솔루션을 보유하고 있다고 자신하고 있으며, 실제로 당사의 사기 적발률 증가와 오탐지율 감소가 이 사실을 잘 뒷받침해 줍니다. SAS 솔루션은 앞으로도 우리 HSBC의 능동적인 목표들을 지속적으로 충족시켜 줄 수 있을 것이라고 확신합니다."

사기 범죄자들보다 한 발 더 앞서 나가야 합니다!

물론, 금융 사기의 유형이 믿기지 않을 정도로 교묘해지고 있는 만큼 사기 모델의 '유통 기한' 또한 매우 짧아질 수밖에 없습니다. 가령, HSBC가 특정 허점을 차단하면 사기 범죄자들은 곧바로 새로운 위협 거리를 궁리해내어 다른 잠재적 취약점을 찾아내곤 합니다. 따라서 은행은 사기 모니터링 알고리즘과 스코어링 모델들에 지속적으로 변화를 가해야 합니다. 이와 관련하여 Wylde은 다음과 같이 설명합니다. "이 싸움의 특성상, 사기 감지 작업(또는 성과)을 계속해서 모니터링하는 것이 중요합니다. 당사가 사용하고 있는 SAS 솔루션은 우리의 사기 방지 시스템에 대한 방대한 최신 정보를 제공할 뿐 아니라 상황에 따라 교묘하게 변화하는 사기 위협에 대처할 수 있도록 해줍니다. 또한 세계 각 지역별로 서로 다른 모델을 적용할 필요가 있는데, 우리는 SAS에서 개발•배치해준 모델들을 이용해 갈수록 교묘해지는 사기 위협들은 효과적으로 적발해낼 수 있었습니다. 그 결과는 정말이지 매우 만족스러웠습니다. 이 외에도 SAS는 다른 어떠한 솔루션들보다도 훨씬 효과적으로 개별적인 사기 거래를 찾아낼 수 있도록 해주었습니다."

적용 범위가 광범위한 SAS 솔루션

더 나아가 HSBC는 SAS 솔루션의 배치 확장을 통해 상이한 채널에서의 복수 거래를 모니터링 함으로써 고객 중심의 시각에서 사기 범죄의 위협을 조망할 수 있게 되었습니다. 즉, 여러 팀들이 개별적으로 온라인 지불 청구와 직불 카드 거래, 그리고 신용 카드 구매를 모니터링하는 대신, 이제 HSBC는 SAS를 사용하여 총체적 시각으로 데이터를 분석할 수 있게 될 것입니다. Wylde는 다음과 같이 말합니다. "개별적인 시각을 갖다 보면 포착하기 어려운 위협을 그대로 지나칠 수 있습니다. 하지만 이 개별적인 시각들을 한데 모으면 보다 조기에 사기 행위의 조짐을 알아챌 수 있습니다. 예를 들어, 특정 고객의 신용 카드가 직불 카드 사용 직후에 사용되었고 인터넷 뱅킹까지 이용되었다고 가정해 봅시다. 아마도 여러분은 세 곳에 위치한 세 명의 분석가가 개별적으로 이 상황을 검토하길 바라지는 않을 것입니다. 대신, 고객의 모든 거래 행위가 고객 행동 감지 시스템을 통해 종합적으로 모니터링되어야 보다 효과적인 결과를 기대할 수 있는 것입니다.

HSBC Hong Kong은 SAS의 새로운 첨단 통합 시스템을 사용하는 최초의 은행이 될 예정입니다. 특히, 이 시스템은 고객의 카드 외의 모든 거래를 심사할 뿐 아니라 동일한 솔루션과 단일의 데이터베이스를 통해 모든 유형의 지불 거래를 관리할 수 있도록 설계되었습니다. 아직까지도 사일로식 사고방식과 시스템으로부터 벗어나지 못하고 있는 대부분의 은행들은 신용 카드, 직불 카드, 수표, 온라인 및 전화주문 결제, 그리고 인력의 수작업 각각에 대해 별도의 모니터링 시스템을 운영하고 있는 실정입니다. Wylde의 설명에 의하면, 은행이나 기관이 각 부문에서 동일한 솔루션을 사용하고 있더라도 여전히 각 부서 간의 커뮤니케이션이 제대로 이루어지지 않아 사기 범죄를 적발해 내기가 쉽지 않다고 합니다. Wylde는 다음과 같이 말을 잇습니다. "고객의 입장에서도 세 번에 걸쳐 별도로 상담을 거치는 것보다 단일 창구를 통해 한 번의 상담을 받는 것을 더 선호합니다."

Wylde는 SAS를 공동 작업 수행을 위한 가장 이상적인 파트너였다고 평가하면서, 덕분에 의미심장한 성과를 얻어내고 미래의 목표까지 달성해 나갈 수 있게 되었다고 말합니다. 그는 다음과 같이 결론을 맺습니다. "우리는 또한 기존의 시스템으로 얻었던 성과를 능가하는 아주 특별한 개선 효과를 볼 수 있었습니다. SAS는 당사가 지속적으로 최첨단 사기 방지 솔루션을 유지할 수 있도록 해주었고, 우리는 이런 결과에 대해 매우 만족해하고 있습니다. IT 부서와 비즈니스 부서, 그리고 재무 부서 모두 이 솔루션을 마음에 들어 하더군요. 사기 범죄 분석가들 또한 SAS 솔루션을 이용하여 상당한 작업 성과를 올리고 있는데, 분명한 것은 이 모든 것들이 SAS를 도입했기에 가능할 수 있었다는 점입니다."

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HSBC

비즈니스 이슈:
사기 범죄율 감소, 비용 절감, 고객 신뢰도 개선
Solution:
SAS Fraud Framework for Banking 계열의 SAS Fraud Management 솔루션은 금융 범죄의 예방, 적발, 관리를 위한 일종의 기술 인프라로, 하루에 수백만 건씩 이루어지는 거래 행위를 실시간으로 (즉, POS:판매시점관리) 관리 (심사, 승인, 거부) 할 수 있게 해줍니다.
Benefits:
HSBC는 수천만 장의 직불 및 신용 카드에서 발생하는 금융 사기 범죄율을 획기적으로 낮춤으로써 기대 이상의 성과를 거둘 수 있었습니다.

SAS는 당사자가 지속적으로 최첨단 사기 방지 솔루션을 유지할 수 있도록 해주었고, 우리는 이런 결과에 대해 매우 만족해하고 있습니다

Derek Wylde

단체 사기/ 글로벌 보안/ 사기 리스크 담당 이사

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