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성공 사례

 

HBOS Australia(BankWest) : Basel II 준수에 앞장서다

1895년 처음 문을 연 종합 금융 서비스 은행인 Bank of Western Australia(BankWest)는 본사가 있는 호주 서부에서만 약 660,000명의 고객에게 서비스를 제공하고 있으며, 현재 은행 대출의 48.8%를 차지하는 지역 시장을 대상으로 한 매우 효과적인 타사 유통 채널과 함께 애들레이드, 브리즈번, 맬버른, 시드니에도 지사를 열고 그 범위를 확장해 가고 있습니다.

1995년 Bank of Scotland(BOS)에 의해 인수된 BankWest는 Bank of Scotland가 영국 금융 기관인 Halifax 그룹과 합병하면서 HBOS 그룹에 일원이 되었습니다.

초기 도입 상황

2001년 4월 BankWest는 은행 감독 기관인 바젤위원회가 개발한 국제 은행 협약을 준수하기로 한 선도적인 호주 은행 중 하나였습니다. HBOS Australia(BankWest), 위험 관리 부서의 포트폴리오 관리 및 모델 담당자인 Ed Bradley에 따르면 초기에 Basel II를 준수할 수 있는 타 업체의 마케팅 솔루션이 없었기 때문에 이에 대한 의심을 가질 수 밖에 없었다고 했습니다. 그러나 Bradley는 다음과 같이 말합니다. "시장과 공급업체들이 제공하는 제품과 서비스를 살펴 본 후 우리는 거의 즉각적으로 SAS가 가장 강력한 제품을 제공할 수 있는 유일한 업체라는 생각을 갖게 되었습니다."

고객과 은행을 보호

최대 200명까지 고객을 관리하는 책임을 지고 있는 약 400명의 고객 담당자에게 SAS 솔루션이 제공하는 여러 가지 중요 장점 중 하나는 고객이 가진 어려움을 초반에 잘 파악할 수 있게 해 주는 능력입니다. Bradley는 다음과 같이 말합니다. "우리는 SAS 제품을 활용해 무엇인가 표준을 벗어나는 일이 발생했을 때 자동으로 이를 경고해 주는 매우 강력한 행동 패턴을 개발하였습니다." BankWest의 고객 담당자는 고객의 포트폴리오에 대해 정기적으로 보고서를 받게 되는 데 이는 고객과 은행을 보호하는 데 가장 중요한 역할을 수행하는 고객 행동이 일반적인 행동 패턴을 벗어나고 있음을 즉각적으로 알려 줍니다. Bradley는 "돈에 있어서 사람들은 갑작스럽게 문제에 봉착하곤 합니다. 따라서 고객 담당자에게 비정상적인 고객 행동에 대해 초반에 경고해 줌으로써, 고객을 보다 주의 깊게 모니터링하고 필요할 경우 고객과 협력하여 고객의 재정 상태를 보다 잘 관리할 수 있습니다. 이는 문제의 초기 경고 신호를 파악하고 고객에게 '우리 모두가 원하는 방식으로 일이 진행되고 있지 않는 것으로 보입니다.'라고 전달할 수 있기 때문에 채무 불이행 발생이 줄어 든다는 뜻이기도 합니다. 그리고 그런 일이 발생한 후엔 고객이 향후에 발생 가능한 모든 문제를 피할 수 있게 하는 프로세스에 집중할 수 있습니다."라고 말합니다.

다른 모든 은행과 마찬가지로 BankWest 역시 기존 고객 유지를 매우 중요하게 생각합니다. 따라서 고객의 행동 패턴을 보다 잘 이해할 수 있도록 SAS가 제공하는 기능은 이러한 요구 사항을 달성하는 데 매우 중요합니다. Bradley는 "고객을 보다 잘 이해할 수 있도록 하는 정보는 항상 존재해 왔습니다 그러나 SAS가 제공하는 것은 정보를 수집하고 그 정보를 사용하는 방법입니다."라고 말합니다.

위험 관리

2001년 4월 BankWest가 Basel II를 받아들였을 때, BankWest에게는 신용, 시장 및 운영 위험을 처리하기 위한 최저 자기 자본 규제 조건에 대해 규정하고 있는 Pillar 1의 상당히 높은 수준을 달성하겠다는 목표가 있었습니다. SAS 위험 관리 솔루션은 BankWest에 대출의 잠재적 위험에 대한 뛰어난 통찰력을 제공했고, 고객 담당자가 단순한 수익만이 아닌 위험에 따라 조정된 수익 방식을 채택할 수 있도록 하였습니다. "과거 고객 담당자는 수익을 기반으로 인센티브를 받았기 때문에, 문제가 있거나 수익이 낮은 거래를 체결하는 일을 거의 막을 수가 없었습니다. 그러나 이제 담당자들은 위험/수익 평가가 고객과 은행에 적절한가를 확인할 수 있는 위험 분석을 수행할 수 있습니다. 그래서 이들은 위험에 맞춰 조정한 이익 평가 부분에서도 인센티브를 받습니다. 위험 측정과 모니터링 기능이 크게 발전하면서 위험 비용을 더욱 정확하게 산출할 수 있게 되었습니다."

스트레스 테스트

SAS는 BankWest에게 한 차원 높은 수준으로 시장 변화에 따른 여러 가지 결과에 대응할 수 있도록 보다 나은 전략 수립 능력을 제공합니다. SAS 제품을 활용해 "What if(가상)" 시나리오를 작성함으로써 은행은 이자율과 주택 가격 및 실업률의 변동이 자본 및 위험 프로필에 미칠 수 있는 영향을 파악할 수 있습니다. 그리고 무엇보다 현재 "완벽한(clean)"한 것으로 생각되는 은행 데이터를 활용한 스트레스 테스트 결과가 그러한 시장 변화에 따른 영향에 대한 정확한 지표로 인정된다는 것입니다. Bradley 는 "많은 경우가 특정 상품에 관해 우리의 주의를 환기시켰습니다. 우리는 일부 상품이 특정 시장 변화의 압력을 견뎌내지 못한 경우를 종종 보았습니다. 그리고 이는 우리에게 변화에 보다 잘 대처할 수 있는 방식으로 그러한 상품들을 전환할 수 있는 능력을 제공하였습니다."라고 말합니다. 또한 상품을 시장에 출시하기 전에 상품 스트레스 테스트를 통해 유용한 솔루션임을 입증할 수 있습니다. 새 상품에 스트레스 테스트를 적용함으로써 BankWest는 이제 다양한 시장 상황 하에서 상품의 효과를 파악하고, 특히 특정 인구 통계, 특정 대상에 이를 적용할 수 있게 되었습니다. 이제 시장에 한번 출시된 상품은 특정 그룹을 대상으로 하여 최소한의 위험만을 발생시킬 것임을 확신할 수 있습니다.

BankWest가 SAS 솔루션이 얼마나 성공적인가를 목격하는 동안, 외부에서도 매우 강력한 피드백을 보이고 있습니다. HBOS 그룹의 일원인 BankWest의 Basel II 준수 노력은 Bank of Scotland를 비롯한 그룹 내의 다른 국제적인 구성원에 의해서도 꾸준히 관찰되었습니다. Bradley는 "HBOS 그룹의 다른 구성 기관에서 대표단을 파견하고 있습니다. 그리고 우리가 지금까지 달성한 것에 대해 매우 강한 인상을 받고 돌아갑니다. 그러나 무엇보다 중요한 것은 우리가 지금까지 달성한 것은 이제 겨우 시작일 뿐이라는 사실입니다. SAS 솔루션은 앞으로도 계속 발전해 갈 수 있는 강력한 기반을 제공하고 있습니다."라고 말합니다.

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HBOS Australia

비즈니스 이슈:
Basel II 를 채택하기 시작한 호주의 금융 기관 중 하나인 BankWest는 새로운 형태의 국제적인 뱅킹 협약 준수를 위해 강력한 기반이 필요했습니다.
Solution:
시장에 출시된 다양한 제품에 대해 광범위한 분석을 수행한 BankWest는 SAS 오스트레일리아 & 뉴질랜드와 협력하여 SAS® 위험 관리 솔루션을 구현하였습니다.
Benefits:
고객 행동을 보다 잘 파악하기 위해 데이터를 활용하며, 대출 담당자가 은행과 더욱 중요하게는 고객의 위험을 줄이면서도 보다 나은 상품을 개발할 수 있는 능력을 제공합니다.

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