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소버린 은행은 미국의 16번째 금융기관으로 9천억 달러의 자산으로 800여 개의 지역 은행과 2,000개의 ATM을 보유하고 있으며 뉴욕에서의 입지 강화를 위하여 최근 ICB 은행을 인수했습니다.
감시 목록 상의 고 위험 그룹
소버린에는 “Watch list”라고 하는 감시 목록상의 고 위험 그룹이 있는데 크게 네 가지로 분류되고 있습니다.
첫째로, 국가 정보를 바탕으로 한 감시 목록이 있는데 일례로써 FATF는 현재 고위험으로 관리하는 국가 정보가 없지만 소버린은 국가 정보를 계속 갱신하며 고위험으로 분류되는 정보를 주시하고 있습니다.
둘째로, 금융 범죄나 마약 거래가 이루어지는 곳은 해당 지역에 대하여 특별한 주의를 기울입니다.
셋째로, 소버린의 내부 실사로 위험이 우려되는 고객은 면밀히 행동을 관찰하여 조치를 취할 지의 여부를 결정합니다. 또한 다른 금융 기관으로부터 한 고객의 의심스러운 행동을 보고받는다면 그 고객의 행동을 관찰하여 은행에 끼치는 영향을 파악합니다. PEPs 등을 통해 관리 대상이 된 고위험 고객에는 정치적 인물, 자금 서비스 사업 특정 지정 국가, 대사관 계좌 등의 정보가 있습니다. 소버린은 무엇보다 이들의 거래 발생과 현금 흐름을 면밀히 살피고 있습니다.
넷째로, SAS 리포트에 포함되는 위험 그룹은 은행이 예상하는 행동에 의거하며 해외 ATM 거래 시나리오는 해외의 ATM에서 인출된 자금을 관찰하여 해당 고객의 행동을 면밀히 관찰하게 됩니다. 고 위험 국가 시나리오는 해당 국가의 신용도 정보를 다루는데 OFAC나 FATF 국가에 고객이 거래를 개설하면 그는 관리 대상이 됩니다. 그 결과 ATM으로 거래하는 고객은 자금 세탁의 위험이 높은 것으로 나타났으며 그 이유는 ATM에 현금이 집중되기 때문입니다.
고 위험 그룹 관리를 위한 SAS 시나리오
“고 위험 고객을 알아낼 때 SAS를 사용하면 편리합니다. 소버린에서는 자금 서비스 사업(이하 MSB, Money Service Business)을 매우 위험도가 높다고 분류하고 있습니다” 고 소버린 은행의 AML담당인 리사 살바도르는 말합니다.
소버린은 MSB 사업자의 계좌를 개설하지 않으며 거래를 사전에 방지하기 위해 상호에 MSB와 관련된 명칭을 사용하는 고객에 대한 리포트를 작성합니다. 예를 들면, 고객이 “현금 유통”을 상호에 사용하면 리포트를 작성하고 고객의 행동을 관찰하여 계좌 폐쇄 여부를 결정합니다.
한번은 소버린에 해당 상호를 사용하지 않는 MSB 관련 고객이 많은 것을 발견하였습니다.
어떤 고객은 여행사 상호를 걸고 MSB를 하고 있었습니다. 그래서 상호만을 감시하던 방법을 달리할 필요를 느끼면서 MSB와의 거래 흐름을 감시하는 시나리오를 만들어 실제 MSB와의 거래 정보를 모두 잡아낼 수 있게 되었습니다.
이 때 너무 많은 건수가 포착되어 2단계 조치를 착수했습니다
1단계는 MSB 사용 상호를 잡았고 2단계는 보다 구체적 조사였습니다
잘 알려진 MSB 상호 사용 고객을 조사하여 소버린 에서 MSB 거래를 하는 고객을 더 많이 찾아낼 수 있었습니다. 여러 방법으로 많은 위험 고객 그룹이 파악되어 감시 방법이 필요했습니다.
 처음에는 서류 검토로 해당 고객을 감시하는 방법을 사용했으나 매일 혹은 매주 고객을 살피는 일은 매우 힘들어 유지가 불가능했습니다. 그래서 심하진 않지만 다소 이상한 고객의 감시 목록을 만들었고 이전에 SAR에 올랐던 고객이 개설한 계좌는 주시 대상입니다.
이런 계좌는 감시 목록에 포함시켜 이상 행동 여부를 감시할 뿐만 아니라 고객이 위험 요소에는 부합하지만 한 시점에서 위험 행동이 없는 경우에도 감시 목록에 올려 만약을 대비하게 됩니다.
다른 금융 기관에서 위험 행동을 알려 왔지만 우리 계좌를 살폈을 때 위험 행동이 없는 경우도 감시 목록에 올려 나중을 대비합니다.
소버린은 X일이 경과하지 않은 동안 X달러 이상의 거래를 한 계좌를 살펴 설정된 감시 목록 변수와의 일치 여부를 살피고 있습니다. 이것은 감시 목록을 위한 일반적 변수이며 이미 위험 행동을 감지했기 때문에 감시 거래 반경은 매우 큽니다.
계좌는 쉽게 감시 대상이 되며 분석가들이 설정 권한을 가집니다. 그래서 절차가 매우 간단하며계좌가 경고를 받게 되어 분석가가 감시 목록에 올리면 해당 감시 목록 항목이 분석가에게 전달됩니다.
이것은 어떤 분석가가 어떤 계좌를 살피는지에 대한 확실한 방법이었으며 감시 계좌를 설정한 분석가는 실제 고객 정보를 알게 됩니다.
위험한 고객을 감시 목록에 올리고 90일 동안 추가적 감시를 합니다. 이후에 추가적 SAR을 작성하는데 이는 너무 방대한 목록이라 “계좌90”감시 목록을 다시 만들어 고객 행동을 90일간 살피게 됩니다. 90일을 살펴보다가 지난 3개월을 조사하여 SAR의 작성 여부를 결정합니다.
기본적으로 계좌90 감시 목록은 추가 SAR을 관리하기 위한 것입니다.
앞으로의 계획
소버린은 앞으로 인터넷 뱅킹과 온라인 시스템에 AML 모니터링을 적용할 계획을 가지고 있습니다. 계좌를 감시하여 사기나 자금 세탁 여부를 알기 위한 방법 연구를 위해 소버린 은행 소속 보안 그룹이 활동하고 있습니다. 또한 테러 자금 보고서를 통하여 테러 활동과의 전쟁을 하고 있으며 이것이 소버린의 두가지 미래 계획 사항입니다.
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