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성공 사례

 

호주 커먼웰스 은행은 SAS 솔루션으로 사기 행위 근절과 놀라운 ROI 개선 효과를 보였습니다

불과 수 개월 만에 수표 사기 행위 적발률을 95%까지 끌어올리는 데 성공한 호주의 커먼웰스 은행

SAS 솔루션 덕분에 커먼웰스 은행의 수표 사기 적발률이 기존 시스템 대비 두 배나 향상되었으며, 인터넷 뱅킹 사기 경보 시스템도 60%의 개선 효과를 보였습니다. 이와 관련하여, GSO/CSO(Group Security & Chief Security Officer) 직을 맡고 있는 상무 이사 John Geurts가 커먼웰스 은행의 SAS 도입 배경을 비롯하여, 일관된 시각으로 금융 범죄를 다루어야 하는 필요성에 대해 자신의 견해를 밝히는 자리를 마련했습니다.


은행들은 금융 사기 문제를 처리하는 데 있어서 사일로식 접근법을 취하는 경우가 많습니다. 즉, 서로 다른 그룹에서 개별적으로 수표 사기나 신용카드 사기를 다루는 경우가 그것입니다. 하지만 커먼웰스 은행은 단일 플랫폼 기법을 사용해 자금세탁을 비롯한 모든 금융 범죄를 처리하고 있습니다. 그렇다면 이들이 단일의 플랫폼 접근법을 선택하게 된 이유는 무엇일까요?

Geurts: 계속해서 금융 범죄 수법이 교묘하게 진화하고 있으며, 현지와 다국적 범죄 조직들이 매우 유연하게 자신들의 조직망과 범죄 루트를 관리해 나가고 있습니다. 이에 못지 않게 우리가 주목해야 할 부분은 커먼웰스 은행이 소매 금융, 프라이빗 뱅킹, 법인 금융, 펀드 관리, 퇴직 수당(연금), 보험/투자, 주식중개업 관련 상품 및 서비스 등을 포함한 광범위한 통합형 금융 서비스를 제공하고 있다는 점입니다.

저희 은행은 제품, 채널 또는 지역을 초월해서 사기 행위와 금융 범죄를 전체론적 시각에서 다룰 필요가 있었기에 이 플랫폼 접근법을 선택하게 된 것입니다. 우리는 또한 규모의 경제를 달성하는 동시에 데이터 저장 비용을 줄이고 데이터를 그룹 전반에 걸쳐 재사용할 수 있기를 원했으며, 커스터마이즈된 타 사기 적발 시스템을 설치할 때 보다 적은 비용으로 새로운 상품, 서비스 및 채널을 플랫폼에 추가할 수 있는 유연성을 갖추어야 할 필요가 있었습니다.

통합 접근법은 또한 데이터 무결성과 모델링 강화를 통해 경보 시스템, 오탐지율 및 사기 적발률을 혁신적으로 개선할 수 있도록 해주었습니다. 간단히 말해서, 우리는 사기 방지 시스템에 미래 경쟁력을 부여함으로써 예견되었거나 예견되지 않은 비즈니스 환경 변화에 유연하게 대처할 수 있기를 바랐던 것입니다.


그렇다면, 모든 것을 한꺼번에 마이그레이트하셨나요?

Geurts: 아닙니다. 우리는 금융 범죄 플랫폼을 통한 단계적 방식을 채택함으로써 인터넷 사기, 내부(직원) 사기, 신청 사기, 수표 사기, 상인 사기, 직불 카드 사기 등을 포함한 사일로화된 기능들을 플랫폼에 마이그레이트했습니다. 우리는 또한 이 플랫폼을 사용하여 신용카드 사기방지 시스템의 활용 극대화를 위한 분석 작업을 수행했으며, 자금세탁/테러자금 조달 방지를 위한 거래 감시에도 물론 동일한 플랫폼을 사용했습니다. 이로써 우리는 데이터 통합과 데이터 관리에 대한 중복 작업의 부담을 획기적으로 줄일 수 있었던 것입니다.


"기성품(out of the box)" 솔루션으로는 다루기 어려운 영역이라고 할 수 있는 내부 부정 행위나 사기 문제는 어떻게 해결하셨나요?

Geurts: 먼저, 흔히 오해하고 있는 것처럼 직원의 은행 계좌를 특별하게 감시하는 일은 없다는 점을 분명히 밝혀야겠습니다. 우리 직원은 모든 고객과 동일한 수준의 프라이버시와 보호를 받을 자격이 있습니다. 따라서 우리는 프라이버시에 대한 요구사항과 그룹/고객을 내부 사기로부터 보호해야 할 필요성 간에 균형을 잘 유지할 수 있도록 특별한 조치를 취하고 있습니다.

사실, 과거에는 마치 건초더미에서 바늘을 찾는 기분이었습니다. 물론 우리는 대부분의 사기 수법에 대해 감은 잡고 있었지만, 상세 데이터가 부재한 상태에서 누가 이런 행위를 저지르고 있는지 적발해내기는 거의 불가능했던 것이죠. 더군다나 은행의 시스템과 내부 통제 환경을 잘 알고 있고 접근도 가능한 개인들을 상대해야 하는 일이었습니다. 따라서 플랫폼 접근법이 필요한 것입니다. 즉, 이 기술은 직원과 은행이 보유한 단독/복수 계좌 간에 발생하는 특이 징후를 감지할 수 있는 정교한 모델과 데이터 마이닝을 제공합니다.

내부 사기 행위는 자금 세탁이나 테러 자금 조달과 비슷한 점이 많습니다. 따라서 은행 계좌와 관련된 것 외에도 데이터를 종합적으로 살펴보아야 하는데, 이를 위해서는 플랫폼 관점이 요구됩니다. 우리는 또한 수표 사기와 신청 사기도 모두 적발해 냈는데, 플랫폼 접근법 없이는 절대 이 같은 성과를 올릴 수 없었을 것입니다.


사기 방지에 대한 귀 은행의 공격적인 목표로 인해 데이터 수집 측면에서 새로운 문제가 발생하지는 않았나요?

Geurts: 초기에는 업무 과제의 복잡성을 다소 과소 평가한 경향이 있었습니다. 즉, 이전에 사용하던 데이터는 지금 우리가 해결하려는 일의 용도로 만들어진 것이 아닙니다. 데이터 수집과 가용성 또한 원활하지 않았죠. 우리는 이 문제를 극복하기 위해, 특히 은행의 요구불 예금 시스템에 필요한 일부 데이터를 소스 시스템에서 추출해야 했습니다. 어디서 시작하고, 어떤 시스템을 먼저 다룰 것인지 등의 우선순위를 정할 필요가 있었던 것입니다. 물론 이것은 엄청난 작업이었지만, 지금 와서 돌이켜 볼 때 커먼웰스 은행에서 활용할 중대한 자산을 구축함에 있어서 먼저 올바른 데이터를 확보하는 것이 얼마나 중요한지 새삼 깨닫게 됩니다.


지금까지의 성과는 어떻습니까?

Geurts: 수표 사기 적발의 경우, 1/2000 수준이었던 오탐지율이 약 1/100 수준으로 향상되었습니다. 이 수치는 95%의 개선 효과가 있었다는 것을 뜻하며, 사기 경보 시스템의 정확도도 비슷한 수준으로 개선되었습니다. 또한 SAS 기반의 FCP(Financial Crimes Platform)를 통해 수표 사기 행위 적발률을 두 배나 높인 상태입니다. 이 외에도 인터넷 뱅킹 사기 경보 시스템에서 60% 이상의 개선 효과가 있었고, 덕분에 현재까지도 사기 적발 능력이 더욱 강화되고 있습니다. 동시에 오탐지율이 지속적으로 개선(1/12 수준)되고 있는데, 이는 업계 벤치마크 수치를 능가하는 수준이라고 할 수 있습니다.

지표를 기준으로 했을 때 가장 주목할 사항은 우리 은행의 수표 및 인터넷 사기에 의한 손실률이 5년 전에 비해 각각 50%와 80% 수준으로 개선되었으며, 신용카드 사기 행위에 의한 손실률도 다소 좋아졌다는 사실입니다. 5년 동안 비즈니스 규모가 지속적으로 성장되었다는 점을 감안할 때, 이 '손실률 개선'은 2007년 FCP가 도입된 이후로 사기 범죄에 의해 발생하는 지급 준비금이 실질적으로 줄어들었다는 것을 의미합니다.


투자수익률(ROI) 쪽의 성과는 어떻습니까?

Geurts: 우리는 불과 수 개월 만에 상당한 성과를 끌어낼 수 있었습니다. 특히 사기 적발률이 크게 개선되었고 한 물 간 멀티 레거시 시스템들로부터 금전적 이익도 얻을 수 있었죠. 우리는 인력을 보충하지 않고도 괄목할 만한 성장을 이루어냈고, 또 우리 직원들은 SAS 솔루션을 이용해 업무를 매끄럽게 처리할 수 있는 능력을 갖추게 되었습니다.


이번 경험을 통해 얻은 것이 있다면, 그것은 무엇일까요?

Geurts: 우리는 고도로 정밀한 데이터를 필요로 하며, 시스템을 교류 분석에 사용해야 합니다. 그리고 이를 구현해 줄 수 있는 파트너가 중요한데, 바로 SAS가 방대한 양의 지식과 정보를 이 솔루션에 제공해 주었다는 사실입니다.

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호주 커먼웰스 은행(Commonwealth Bank)

비즈니스 이슈:
모든 은행 업무 환경에 걸쳐 사기 행위를 보다 효율적으로 적발할 수 있어야 합니다.
Solution:
SAS의 도움을 받은 커먼웰스 은행은 사일로화된 모든 정보를 단일 플랫폼에 마이크레이트함으로써 금융 거래와 고객 활동을 효과적으로 분석할 수 있음은 물론 사기 탐지의 효율성 제고와 보고서 작성을 위한 신규 모델을 개발하고 기존 모델까지 튜닝할 수 있게 되었습니다. 또한 SAS와 Teradata의 파트너십은 은행이 시시각각으로 변화하는 고객 정보에 실시간으로 엑세스 하여 의심스러운 행동과 징후를 신속히 파악, 사전에 조치를 취할 수 있게 해주었습니다.
Benefits:
SAS 솔루션 덕분에 커먼웰스 은행의 수표사기 적발률이 기존 시스템 대비 두 배나 향상되었으며, 인터넷 뱅킹 사기 경보 시스템도 60%의 개선 효과를 보였습니다. 동시에, 수표 및 인터넷 사기에 의한 손실률은 5년 전에 비해 각각 50%와 80% 수준으로 개선되었습니다.

손실률이 개선됨에 따라 사기로 인한 커먼웰스 은행의 비용 지출이 크게 감소했습니다

John Geurts

호주 커먼웰스 은행 그룹 보안 담당 상무이사

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